Credit self-monitoring, with Kelli Fielding

I spent several years creating industry-level research for one of the big credit bureaus, first in Asia and then in Europe. During that time, one of my defining projects was a deep dive into the value generated by consumers monitoring their own credit reports. Prior to my study, I'd only seen this addressed as a single question: do consumers who monitor their own credit data regularly, see improving credit scores? But that’s not a specific enough question to understand the nuance… sure, if you were only going to pick one metric to track that would be the one but the fact is consumers can monitor their credit for many reasons, and those varying reasons can dilute the observable benefit.

You can read more about what I found here, but the reason I’m calling it out is that even five years ago the interaction between consumers and their own credit data was complex, and it’s only become more complex with the emergence of Open Data. So in today’s episode of HTLMTS I speak to Kelli Fielding, TransUnion UK’s Head of Consumer Interactive, to learn more.

As Kelli mentions in our chat, your best place to start learning more about TransUnion is their homepage

Or you can find Kelli Fielding herself on LinkedIn

And you can also learn more about Monevo, as you’d expect, at monevo.com

You can learn more about myself, Brendan le Grange, on my LinkedIn page (feel free to connect), while you can find my action-adventure novels on Amazon, some versions even for free.

If you have any feedback, questions, or if you would like to participate in the show, please feel free to reach out to me via the contact page on this site.

Regards,

Brendan

The full written transcript, with timestamps, is below:

Kelli Fielding 0:00

I think finding new sources of data that are reliable, comprehensive, better, timely - that's key to this. And that's why we're making such an investment in Open Banking, why we've recently started taking in rental data and why we're engaging now with BNPL players who are starting to contribute their data into the bureau. I'm sure that will be a very rich source of data.

Brendan Le Grange 0:28

Welcome to How To Lend Money to Strangers. I'm your host, Brendan le Grange and, yes, I'm sick and croaky again.

I've been working in consumer lending for the last 20 years. First with credit card and personal loan issuers across Africa, then as a consultant in the Nordics, Southeast Asia in the UK, and now as the chief Solution Architect of confirm you, a FinTech, that's gamifying access to credit among the unbanked - check out our story in Episode 24.

But prior to this role, I was doing industry level research for one of the big credit bureaus and one of my defining projects there was a deep dive into the true value generated by consumers monitoring their own credit reports. Prior to my study, I'd only seen this addressed as a single question. Do consumers who monitor their own credit data regularly, see improving credit scores? Now, if you were only going to pick one metric to track that would be the one but the fact is consumers can monitor their credit for many reasons, and those varying reasons can dilute the observable benefit. If you only look at the change in score. For every consumer trying to keep their credit in check, there might be one who's just gathering the paperwork they need to finalise an unavoidable bankruptcy, there may be one looking for a new mortgage or a new auto loan or a new credit card, or just making sure there's no fraudulent use of their identity - all activities that don't need the score to improve to have helped the consumer meet their goals.

So in other words, consumer self monitoring is a complex and dynamic space. And that was four years ago. So much has changed since which we'll hear all about from today's guest TransUnion new case Kelli Fielding. Hi, Kelli, and welcome to the show.

Kelli Fielding 2:28

Morning Brendan, and thank you for inviting me to join you. Lovely to see you

Brendan Le Grange 2:32

You are the managing director for Consumer Interactive at TransUnion in the UK. And that's a function that used to just be about making it possible for consumers to get a copy of their own credit report, but after the last decade or so it's grown into something much, much bigger. Let's start our chat today by expanding on that... who are you and what does consumer interactive mean in the context of TransUnion, and the general context of the modern credit bureau?

Kelli Fielding 3:00

Well, as you said, I lead the Consumer Interactive business at TransUnion here in the UK. TransUnion is a global information and insights business and the part that I run helps consumers better manage their finances. So that's either directly or via partners. We provide consumers with access to their credit report, their score, and a suite of education tools and educational content so that they can better understand their financial position, and make smarter financial decisions.

I've worked in the industry for 20-something years now, starting at a business called Call Credit, which was acquired about three years ago by TransUnion. And as you said, we started out just providing the statutory reports, and like the other bureaus we also had a subscription service where consumers would pay something like £15 a month to access their report. But in around 2013, we did something that was pretty disruptive in the market, we launched the first free service, which was called Noddle. And that allowed consumers to access their report their score, get alerts when he changes, and correct any errors on their report. And that's really important correcting errors to make sure it's all accurate, they could do that all for free. And then when TransUnion acquired the business, we made the strategic decision to divest of Noddle to Credit Karma - they run a great website now for consumers to access their data for free. And now my team is solely focused on helping our partners to use our services to build trust and empower their consumers.

More recently, we've expanded the consumer interactive family, if you like, further through our investment in - and the strategic partnership with - Monevo. And Monevo is a personal credit platform that connects consumers that are searching through price comparison sites, connects those consumers with products that suit their individual circumstances. So we can now allow consumers to understand their score to improve it... and then be presented with cards and loans that they are eligible for. I sit on the board of that business as a non exec director, and I'm really excited about what we can achieve when we bring both of those businesses together.

Brendan Le Grange 5:00

I'd been working in consumer credit for over a decade, I think, before I first heard about it being possible to check your own credit report, and a few years more before I realised that might be useful for anything more than checking on some clerical errors. So for those who might be similarly out of the loop, what are the benefits a consumer would get from checking their credit data? I mean, I guess it's a little bit like a doctor, wanting to go to for a physical exam, you know you should do it, but it feels a little bit uncomfortable, you can feel a little bit judged at times, what would a consumer get out of taking that first step and looking at their data and setting that up as a habit?

Kelli Fielding 5:36

So quite like going to the doctors, consumers should think of their credit report and score as a financial health check, or a financial passport, it plays a really important part in life. And that can be from enabling everyday purchases for getting a mobile phone, contract, or holiday through to buying a car or mortgaging your first home. You know, your credit score/ report helps lenders decide whether or not to offer you credit, and at what rate - regularly checking your credit report can also help you ensure that the information held is correct, which is really important to make sure that when you're coming to make an application that got the right opportunity to do so.

Equally, it's not just about finance, your credit report can help you monitor for identity fraud, it might be one of the first places you can spot any potential signs of someone trying to use your identity and a scam. This is more important than ever. Our recent figures are showing that a third of our consumers have been targeted with digital fraud attempts during the pandemic.

Brendan Le Grange 6:32

Yeah, I think it's a great point to call out because I feel like there's a bit of a messaging gap where most of the stories you hear, talk about strategies to optimise your credit score and they talk about it in the context of getting that next credit card getting that next loan. And for an international audience that can maybe feel... a little bit of an American thing, as something that might not matter as much. In a country like the UK where people only have 1 credit card on average, maybe 1.1 credit cards, they're not looking for five credit cards in their wallet, and they can see those strategies and think, well, maybe it doesn't apply to me. But even if you're in a market with less consumer credit activity, and even if you have no short or medium term plans to take out new credit, there are these upsides like the fraud prevention, from having that oversight.

Now, it's probably a little bit unfair to label it as an American thing - you were doing this 10 years ago, and so it's obviously established already in the UK. But in my mind, there is a significantly higher level of public discourse on credit reports and credit scores in America, or do you see similar awareness now spreading in the UK?

Kelli Fielding 7:42

I think you're absolutely right that credit scores in the US are better understood. We're told that Americans ask lenders 'my score is 750, what can you offer me?' and they discussed it openly with friends over dinner - it hasn't quite penetrated the consumer psyche in the same way here, but what's been really positive to see recently, though, is there's definitely a growing awareness of the importance of regularly monitoring your credit information.

And that's been particularly evident through the pandemic TransUnion has been conducting a consumer pulse study to track the impacts of the pandemic on consumer finances, and we found at the end of 2021 that almost half of UK consumers are now monitoring their credit score at least monthly. And that's up from a third at the start of May 2020. Downside is our data has also shown that a quarter of people have never checked it, which is worrying given the important role that this information plays in helping people get access to finance and protecting their identity.

Brendan Le Grange 8:36

Yeah, that's interesting. In several episodes, now, I've spoken to people in collections, and we've spoken about the increased awareness of collections and payment accommodations post-pandemic. So all consumers whether they actually needed help with collections, or help with payment holidays, are aware of them just because it became such a common point of discussion in newspaper headlines and such. And I'm glad to hear that that sort of spreading awareness of the tools available to borrowers is extending to things like credit scores and the value in in viewing those.

Speaking of that, of consumers accessing their own credit reports, you mentioned Noddle and Credit Karma, but what ways do consumers have of accessing their credit reports? I know that, hmmm, long ago now, but I was piloting one of these programmes in another market and it was a case of having to print them out and read them on a physical printout. It's obviously a lot more advanced and simple than that these days, but what are the tools people are using to keep track of their credit reports?

Kelli Fielding 9:43

Well, the good news for consumers is that it's really easy now to access credit data in this digital world we live in. There are lots of websites and apps that offer free online access to your report. So aside from Credit Karma, there is also TotallyMoney and MoneySuperMarket who provide TransUnion credit reports and scores for free. So consumers can track how they're faring.

And some banks and finance providers and are making the information available directly as well. So we partner with NatWest and Lloyds and Monzo, for example. If you're a consumer of those, you can go into the app and see the TransUnion credit score. And most of these sites provide additional tools, quite interactive tools or personalised guidance to help you better understand the information and you know where to get value from it. And if it's just a one off copy of your report that you need that's still available by our website, or even offline if you if you haven't joined the digital age just yet.

Brendan Le Grange 10:34

And that raises what might be a slightly more delicate question, I suppose. But my audience is primarily lenders, and I assume they're going to have the same question I had when I first heard of that Credit Karma model, where these apps are paying for - or these lenders are paying for - a credit report out of their own pockets, and then handing it to the customers for free. What are the upsides to the lenders or to these platforms? Is it just goodwill, or are they benefiting as well by providing this better education to their customers?

Kelli Fielding 11:07

More informed customers are typically better customers in terms of score improvements, engagement, loyalty, and ultimately revenue.

Let me share some stats with you from our recent research to prove this point a bit more scientifically. We found that 53% of self monitoring consumers increase their credit score in the six months post-registration, which would make them potentially eligible for new products, so more people to sell to for the service provider. Self monitoring helps thin file consumer move to full file. So again, making them eligible for more products - a quarter (25%) of self monitoring consumers who were thin file at registration moved to full file after six months, that compares to any 9% of the UK in general.

So I think that indicates that self monitoring is a really powerful tool for helping people build a credit profile. The younger generations who are most likely to be credit hungry are also most likely to be engaged with these tools. So we found that 63% of Gen Zed consumers - or Gen Z - 63% of Gen Z consumers monitored their file monthly, which is almost twice that of older generations. So it's a great way to acquire younger customers and start building a long term relationship with them. And we have data that shows self monitoring consumers outperform the UK population in terms of origination and balance growth. So for example, we've seen self monitoring customers grow their on-brand balances by 25% to 35% over the initial six months, and that compares to 5% to 15% of consumers who haven't signed-up.

So I think summarise all of that, really, the lender benefits by providing engagement tools that help them build trust, build loyalty, it provides a cross sell opportunity, and ultimately, you know, it helps them better monetize their customer base.

Brendan Le Grange 12:53

And you mentioned there that self monitoring consumers increase their credit scores, and for the majority of people increase credit scores mean more access to credit, but there are unfortunately some consumers that are struggling, and an increase in your score, an improvement in your score, is actually about getting out of delinquency, getting out of financial strife.

Have you also seen that sort of positive behaviour in terms of delinquent consumers getting out of delinquency with the help of self monitoring?

Kelli Fielding 13:24

Yes, credit education and monitoring can help consumers improve their payment behaviour. We've analysed consumers who were in arrears appointed time, and then looked at their payment status 12 months later, and found that a higher proportion of customers who were self monitoring had improved their arrest status compared to a random population in the UK - so it does go to prove payment behaviour.

Brendan Le Grange 13:45

Okay, then, as you said, the positive flipside is how does providing monitoring services to borrowers, help support new account openings.

Kelli Fielding 13:53

So one of the tools we've recently launched with clients, which is proving really popular, is a score simulator, which allows consumers to see what the impact of their actions might be. So if, for example, there simulate opening a new line of credit, or or paying off a balance, you can then see what impact that would have on your credit score. That's a really powerful tool for consumers, because it helps them understand what impact their actions will have and help them make more informed decisions, but we found it's also really useful predictor of future behaviour for lenders, because consumers go on to do what they simulated. So we found that 54% of self monitoring customers went on to complete the simulated action within six weeks of using a tool.

Brendan Le Grange 14:34

Now it's becoming, I think, maybe a bit of a theme here where I compare everything to open banking, but to me the underlying concepts here of giving consumers access to their data, allowing them to control it, carries echoes of a theme of giving consumers in general, more control of their data and making it more transportable, which, at least in my mind, is a simple way of describing the philosophy of open banking. Obviously not the technology but that idea.

Now Open Banking is another one of the quivers in your bow. And TransUnion has obviously been investing a lot of resources in building out its Open Banking offerings, what is your approach to Open Banking and your sort of thinking behind it within, I guess the consumer interactive umbrella.

Kelli Fielding 15:17

Open banking is really high on our agenda at TransUnion. And that's for a couple of reasons, it provides access to a more real time granular source of data that can enable more insights and better decisions on behalf of both consumers and lenders. Plus - and this is subject to consumers consents, obviously - it can be used throughout the consumer lifecycle, rather than just at the point of application. So that allows us to identify important changes in consumer behaviour, which gives the lender an opportunity to step in and offer help or more appropriate services, you know, that could be new lending needs, or it could be that the consumer is is heading into trouble, and, you know, provides some good warning indicators that allow the lender then to help the consumer.

Now, I think open banking and subsequently, open finance is starting to shift towards consumer having increased power to contribute their own data and see how it's used to their benefit. And the good thing for them is they have full control over how it's used, how often it's used, because it's all governed by explicit consent.

Brendan Le Grange 16:20

And talking there about shifting trends and new trends starting, we've obviously just been through two years of rapid change on all fronts, but especially with things relating to making digital journeys, digital transactions possible. And open banking is obviously a technology that's well suited to enabling consumers to start new relationships and carry on transactions in the online world. Have you seen any impact on the degree to which open banking was adopted, or even the ways in which it was adopted during the pandemic or because of the pandemic?

Kelli Fielding 16:55

We've seen open banking adoption increase during the pandemic, particularly amongst young consumers who were showing a desire for credit coming out of the pandemic, the data is proving to be helpful for some lenders to ensure that they can lend safely and responsibly to that group. And that's TransUnion focus on open banking really is about driving financial inclusion, you know, making credit accessible to thin file customers, subprime customers and near prime customers. I think these days, we'll break down some of the barriers we see in the traditional lender ecosystem, and empower customers who are increasingly willing to share their data.

And the key thing is that there must be a value exchange. So what we're saying is consumers will give access to their data if there's a real benefit to them. And that's likely to be you know, somethings quicker, easier or cheaper.

So if you look at insurance, for example, where you can now share your driving performance data to obtain low premiums, or rental data as another example, it's still early in the adoption curve, but I fully expect it'll become the norm to use open banking data, you don't have to go too far back to when people are reluctant to share location data or put their payment card details into an app. And now that's second nature. And I've no doubt that open banking will become the same thing. So as I say, it's early days, but there's lots of ways consumers can benefit from proactive data contribution. And we're really excited to play a part in enabling all that we want to give consumers the ability to easily access this data in a really clear and transparent way that helps them build confidence and financial awareness.

Brendan Le Grange 18:23

Yeah, I'm a big fan of open banking myself. But it's an interesting trend that I feel is popping up in more and more applications, with this podcast, I'd say it's almost one in three, maybe even one in two episodes, somebody is talking about their plans to use open banking within their lending operations. But it's usually in the back end, and therefore a little bit out of sight, which does make it quite hard to work out how well it is really been adopted in the market, who is open banking benefiting and how,

Kelli Fielding 18:53

I think is as the maturity and adoption of open banking increases, it's going to provide benefits throughout the ecosystem. So for consumers, if it's used in an application journey, the consumer will benefit from improved journeys, and increased likelihood of acceptance. I think, particularly for consumer interactive. The interesting part is that the data can also be used in tools to educate the consumer. So we can give them a greater insight into the application and customer management processes, and allow them access to personalised coaching content to help them understand their finances, which again, should should ultimately result in score improvements and greater product choice. And it can be very effective at building consumer trust and engagement.

And then for lenders and price comparison websites. Open banking facilitates onboarding of previously underserved audiences where credit files weren't available. And on the other hand, they're likely to see a reduction in bad that by using recent data, you know, to identify income shocks, for example, that they could have identified in you know, almost real time we've been working with a leading UK bank actually, which incorporated our open banking solution into its origination journey for card customers. They've streamlined the onboarding process by automating income verification. And that's enabled them not only to assess and accept more consumers, but it's also saved them £3 million in cost to date without automation.

Brendan Le Grange 20:14

So with the open banking, with all the access to credit reports and the innovation that's happening there, it sounds like you're in one of the faster changing and dare I say more exciting parts of the credit bureau industry, which I guess means we're expecting just as much change in the years to come. What's next on your horizon for you and for consumer interactive?

Kelli Fielding 20:36

Yes, I think in the short term, we're focusing a lot of our efforts on financial inclusion. For example, helping thin file customers build a credit profile or helping the self employed sector who have been hardest hit by COVID. I think finding new sources of data that are reliable, comprehensive, timely - that's key to this. And that's why we're making such an investment in open banking, why we've recently started taking in rental data and why we're engaging now with buy now pay later players who are starting to contribute their data into the bureau. And I'm sure that will be a rich, albeit very complicated, very rich source of data.

We also made the investment in Monevo, and that is to expand our capabilities across the consumer credit lifecycle with eligibility or pre qualification services. So that means that we can now not only allow consumers to understand their credit score, but we can also then use it to find personal credit products are suited to them. So they can apply with confidence of being accepted. Our strategy will always be based on enabling consumers to have a greater awareness of power their own data, and how they can use it to help achieve their goals. We call this information for good at TransUnion. We were the first in the UK to offer free credit scores. And we will continue to disrupt the competition with innovations that are in the best interest of the consumer. That will be products that promote financial health, but as a result, promote mental well being as well, that is more important, given the impacts of COVID on the health and wealth of some of the segments of the population.

Brendan Le Grange 22:08

Yeah, that's actually a really nice message. Because we've talked a lot about it in collections in recent episodes where people would be put through rather unpleasant processes. And it was almost used by lenders, it felt like a strategy, that if we make it unpleasant, people will pay us back. But there was that trauma, that's a mental health burden that consumers were paying. And I hadn't thought about in originations, it's the same that consumers that are the lower income, the more vulnerable consumers are the ones who every time they need credit, have to go through a pretty stressful process, and more we can do to take that unnecessary stress out of a process that should just be you know, fairly neutral, the better.

Thank you, Kelli, so much for joining me, I guess it's a little bit more complicated than normal but (i) if consumers want to find out more about accessing their credit reports, where should they go and look, and (ii) if lenders or platforms want to learn more about how they can use some of their tools within their businesses, where should they go and look to find out more about what you're doing?

Kelli Fielding 23:12

So the best place to start is, is the TransUnion website, www.transunion.co.uk. And on there, there's lots of information and clicks out to all of the free reports or services that we partner with. And then there's also lots of information and contact details for businesses on how we can help them better engage their consumers with credit view, which is our consumer interactive tool, and lots of exciting innovations to come.

Brendan Le Grange 23:35

Right. Thank you. And thank you all for listening. This has been How to Lend Money to strangers with Brendan le Grange. If you're enjoying the content, please do subscribe. It really does help the show and like and share the content on LinkedIn. And while you're there, send me a connection request. The show is written recorded and edited by myself Brendan le Grange. Show Music is by Iam_Wake and full written transcripts and more content can always be found at www.howtolendmoneytostrangers.show.

And I'll see you again next Thursday.

La transcription écrite complète, avec horodatage, est ci-dessous :

Kelli Fielding 0:00

Je pense que trouver de nouvelles sources de données qui soient fiables, complètes, meilleures, opportunes - c'est la clé du problème. C'est la raison pour laquelle nous investissons autant dans l'Open Banking, pourquoi nous avons récemment commencé à recevoir des données sur les loyers et pourquoi nous nous engageons maintenant avec les acteurs de BNPL qui commencent à fournir leurs données au bureau. Je suis sûr que ce sera une source de données très riche.

Brendan Le Grange 0:28

Bienvenue à How To Lend Money to Strangers. Je suis votre hôte, Brendan Le Grange et, oui, je suis à nouveau malade et grincheux.

Je travaille dans le domaine des prêts à la consommation depuis 20 ans. D'abord auprès d'émetteurs de cartes de crédit et de prêts personnels en Afrique, puis en tant que consultant dans les pays nordiques, en Asie du Sud-Est et au Royaume-Uni, et aujourd'hui en tant qu'architecte en chef de la solution confirm you, une FinTech qui permet aux personnes non bancarisées d'accéder au crédit par le jeu - découvrez notre histoire dans l'épisode 24.

Mais avant d'occuper ce poste, je faisais des recherches sur le secteur pour l'une des grandes agences d'évaluation du crédit et l'un des projets qui m'a le plus marqué était une étude approfondie de la valeur réelle générée par les consommateurs qui surveillent leurs propres rapports de crédit. Avant mon étude, je n'avais vu qu'une seule question sur ce sujet. Les consommateurs qui surveillent régulièrement leurs propres données de crédit voient-ils leurs scores de crédit s'améliorer ? Si vous ne deviez choisir qu'une seule mesure à suivre, ce serait celle-là, mais le fait est que les consommateurs peuvent surveiller leur crédit pour de nombreuses raisons, et ces différentes raisons peuvent diluer le bénéfice observable. Si vous ne regardez que l'évolution du score. Pour chaque consommateur qui essaie de contrôler son crédit, il y en a peut-être un qui rassemble les documents nécessaires pour finaliser une faillite inévitable, un autre qui cherche un nouveau prêt hypothécaire, un nouveau prêt automobile ou une nouvelle carte de crédit, ou qui s'assure simplement qu'il n'y a pas d'utilisation frauduleuse de son identité - toutes des activités qui n'ont pas besoin que le score s'améliore pour que le consommateur atteigne ses objectifs.

En d'autres termes, l'auto-surveillance des consommateurs est un espace complexe et dynamique. Et c'était il y a quatre ans. Beaucoup de choses ont changé depuis, et nous allons en entendre parler par notre invitée d'aujourd'hui, la nouvelle affaire TransUnion, Kelli Fielding. Bonjour, Kelli, et bienvenue dans l'émission.

Kelli Fielding 2:28

Bonjour Brendan, et merci de m'avoir invitée à vous rejoindre. Je suis ravie de vous voir.

Brendan Le Grange 2:32

Vous êtes le directeur général de Consumer Interactive chez TransUnion au Royaume-Uni. Il s'agit d'une fonction qui consistait auparavant à permettre aux consommateurs d'obtenir une copie de leur propre rapport de solvabilité, mais au cours des dix dernières années, elle a pris une ampleur considérable. Commençons notre discussion d'aujourd'hui en développant ce point... qui êtes-vous et que signifie l'interactivité avec les consommateurs dans le contexte de TransUnion, et dans le contexte général du bureau de crédit moderne ?

Kelli Fielding 3:00

Eh bien, comme vous l'avez dit, je dirige l'activité Consumer Interactive de TransUnion ici au Royaume-Uni. TransUnion est une entreprise mondiale d'informations et de connaissances, et la partie que je dirige aide les consommateurs à mieux gérer leurs finances. Cela se fait soit directement, soit par l'intermédiaire de partenaires. Nous fournissons aux consommateurs l'accès à leur dossier de crédit, à leur score et à une série d'outils et de contenus éducatifs afin qu'ils puissent mieux comprendre leur situation financière et prendre des décisions financières plus judicieuses.

Je travaille dans le secteur depuis une vingtaine d'années maintenant, en commençant par une entreprise appelée Call Credit, qui a été acquise il y a environ trois ans par TransUnion. Et comme vous l'avez dit, nous avons commencé par fournir les rapports réglementaires et, comme les autres bureaux, nous avions également un service d'abonnement où les consommateurs payaient quelque chose comme 15 £ par mois pour accéder à leur rapport. Mais vers 2013, nous avons fait quelque chose d'assez perturbateur sur le marché, nous avons lancé le premier service gratuit, qui s'appelait Noddle. Et cela permettait aux consommateurs d'accéder à leur rapport, à leur score, de recevoir des alertes lorsqu'il changeait, et de corriger toute erreur sur leur rapport. Et c'est vraiment important de corriger les erreurs pour s'assurer que tout est exact, ils pouvaient faire tout cela gratuitement. Et puis, lorsque TransUnion a acquis l'entreprise, nous avons pris la décision stratégique de céder Noddle à Credit Karma - ils gèrent maintenant un excellent site Web pour que les consommateurs puissent accéder à leurs données gratuitement. Et maintenant, mon équipe se concentre uniquement sur l'aide à apporter à nos partenaires pour qu'ils utilisent nos services afin d'instaurer la confiance et de responsabiliser leurs consommateurs.

Plus récemment, nous avons élargi la famille interactive des consommateurs, si vous voulez, grâce à notre investissement dans - et le partenariat stratégique avec - Monevo. Monevo est une plateforme de crédit personnel qui met en relation les consommateurs qui effectuent des recherches sur des sites de comparaison de prix et qui les met en relation avec des produits adaptés à leur situation personnelle. Nous pouvons donc maintenant permettre aux consommateurs de comprendre leur score pour l'améliorer... et ensuite se voir présenter les cartes et les prêts auxquels ils ont droit. Je siège au conseil d'administration de cette entreprise en tant que directeur non exécutif, et je suis très enthousiaste à l'idée de ce que nous pouvons réaliser en réunissant ces deux entreprises.

Brendan Le Grange 5:00

Je travaillais dans le domaine du crédit à la consommation depuis plus de dix ans, je pense, avant d'entendre parler pour la première fois de la possibilité de vérifier son propre rapport de crédit, et quelques années de plus avant de réaliser que cela pourrait être utile pour autre chose que la vérification de quelques erreurs d'écriture. Pour ceux qui ne sont pas au courant, quels sont les avantages pour un consommateur de vérifier ses données de crédit ? Je veux dire, je suppose que c'est un peu comme un médecin, qui veut aller faire un examen physique, vous savez que vous devriez le faire, mais cela vous met un peu mal à l'aise, vous pouvez vous sentir un peu jugé parfois, qu'est-ce qu'un consommateur gagnerait à faire ce premier pas et à regarder ses données et à en faire une habitude ?

Kelli Fielding 5:36

Comme chez le médecin, les consommateurs devraient considérer leur dossier et leur score de crédit comme un bilan de santé financier, ou un passeport financier, qui joue un rôle très important dans la vie. Et cela peut aller de l'achat d'un téléphone portable, d'un contrat ou de vacances à l'achat d'une voiture ou à l'hypothèque de votre première maison. Vous savez, votre score/rapport de crédit aide les prêteurs à décider s'ils doivent ou non vous offrir un crédit, et à quel taux. Vérifier régulièrement votre rapport de crédit peut également vous aider à vous assurer que les informations détenues sont correctes, ce qui est vraiment important pour garantir que lorsque vous allez faire une demande, vous aurez la bonne opportunité de le faire.

De même, il ne s'agit pas seulement de finances, votre dossier de crédit peut vous aider à surveiller les fraudes d'identité, il peut être l'un des premiers endroits où vous pouvez repérer les signes potentiels d'une tentative d'utilisation de votre identité et d'une escroquerie. C'est plus important que jamais. Nos récents chiffres montrent qu'un tiers de nos consommateurs ont été visés par des tentatives de fraude numérique pendant la pandémie.

Brendan Le Grange 6:32

Oui, je pense que c'est un bon point à souligner parce que j'ai l'impression qu'il y a une sorte de fossé dans les messages. La plupart des histoires que vous entendez parlent de stratégies pour optimiser votre score de crédit et elles en parlent dans le contexte de l'obtention de la prochaine carte de crédit ou du prochain prêt. Et pour un public international, cela peut sembler... un peu américain, comme quelque chose qui n'a pas autant d'importance. Dans un pays comme le Royaume-Uni, où les gens n'ont qu'une seule carte de crédit en moyenne, peut-être 1,1 carte de crédit, ils ne cherchent pas à avoir cinq cartes de crédit dans leur portefeuille, et ils peuvent voir ces stratégies et penser, eh bien, peut-être que ça ne s'applique pas à moi. Mais même si vous êtes dans un marché où l'activité de crédit à la consommation est moindre, et même si vous n'avez pas de plans à court ou moyen terme pour contracter de nouveaux crédits, il y a des avantages, comme la prévention de la fraude, à avoir cette surveillance.

Il est probablement un peu injuste de qualifier ce système d'américain - vous le faisiez déjà il y a 10 ans, et il est donc manifestement déjà établi au Royaume-Uni. Mais à mon avis, le discours public sur les rapports de crédit et les scores de crédit est nettement plus élevé en Amérique, ou voyez-vous une prise de conscience similaire se répandre au Royaume-Uni ?

Kelli Fielding 7:42

Je pense que vous avez tout à fait raison de dire que les scores de crédit sont mieux compris aux États-Unis. On nous dit que les Américains demandent aux prêteurs " mon score est de 750, que pouvez-vous me proposer ? " et qu'ils en discutent ouvertement avec leurs amis au cours d'un dîner - cela n'a pas pénétré la psyché du consommateur de la même manière ici, mais ce qui est vraiment positif à voir récemment, c'est qu'il y a définitivement une prise de conscience croissante de l'importance de surveiller régulièrement ses informations de crédit.

TransUnion a mené une étude sur le pouls des consommateurs afin de suivre l'impact de la pandémie sur leurs finances, et nous avons constaté à la fin de 2021 que près de la moitié des consommateurs britanniques surveillent maintenant leur cote de crédit au moins une fois par mois. Et c'est une augmentation par rapport à un tiers au début de mai 2020. Le revers de la médaille est que nos données ont également montré qu'un quart des gens ne l'ont jamais vérifié, ce qui est inquiétant étant donné le rôle important que cette information joue pour aider les gens à accéder au financement et à protéger leur identité.

Brendan Le Grange 8:36

Oui, c'est intéressant. Dans plusieurs épisodes, j'ai parlé à des personnes travaillant dans le recouvrement, et nous avons parlé de la sensibilisation accrue au recouvrement et à l'adaptation des paiements après la pandémie. Ainsi, tous les consommateurs, qu'ils aient eu besoin d'aide pour le recouvrement ou pour les congés de paiement, en sont conscients, simplement parce que c'est devenu un point de discussion courant dans les titres des journaux et autres. Et je suis heureux d'entendre que cette sensibilisation aux outils disponibles pour les emprunteurs s'étend à des choses comme les scores de crédit et l'intérêt de les consulter.

À propos de l'accès des consommateurs à leurs propres rapports de crédit, vous avez mentionné Noddle et Credit Karma, mais quels sont les moyens dont disposent les consommateurs pour accéder à leurs rapports de crédit ? Je sais que, hmmm, il y a longtemps maintenant, mais je pilotais l'un de ces programmes sur un autre marché et il fallait les imprimer et les lire sur un imprimé physique. C'est évidemment beaucoup plus avancé et simple que cela de nos jours, mais quels sont les outils que les gens utilisent pour suivre leurs rapports de crédit ?

Kelli Fielding 9:43

La bonne nouvelle pour les consommateurs est qu'il est désormais très facile d'accéder aux données de crédit dans le monde numérique dans lequel nous vivons. Il existe de nombreux sites Web et applications qui offrent un accès en ligne gratuit à votre rapport. Outre Credit Karma, TotallyMoney et MoneySuperMarket fournissent gratuitement les rapports et les scores de crédit de TransUnion. Les consommateurs peuvent donc suivre l'évolution de leur situation.

Certaines banques et fournisseurs de services financiers mettent également ces informations à disposition directement. Nous sommes donc en partenariat avec NatWest, Lloyds et Monzo, par exemple. Si vous êtes un consommateur de ces banques, vous pouvez aller dans l'application et voir le score de crédit de TransUnion. La plupart de ces sites proposent des outils supplémentaires, des outils interactifs ou des conseils personnalisés pour vous aider à mieux comprendre les informations et à savoir où en tirer profit. Et si vous n'avez besoin que d'une seule copie de votre rapport, elle est toujours disponible sur notre site web, ou même hors ligne si vous n'avez pas encore rejoint l'ère numérique.

Brendan Le Grange 10:34

Et cela soulève ce qui pourrait être une question un peu plus délicate, je suppose. Mais mon public est principalement composé de prêteurs, et je suppose qu'ils vont se poser la même question que j'ai eue lorsque j'ai entendu parler pour la première fois du modèle Credit Karma, où ces applications paient - ou ces prêteurs paient - un rapport de solvabilité de leur poche, et le remettent ensuite aux clients gratuitement. Quels sont les avantages pour les prêteurs ou pour ces plateformes ? S'agit-il simplement de bonne volonté, ou bénéficient-ils également d'une meilleure éducation de leurs clients ?

Kelli Fielding 11:07

Des clients mieux informés sont généralement de meilleurs clients en termes d'amélioration du score, d'engagement, de fidélité et, finalement, de revenus.

Permettez-moi de partager avec vous quelques statistiques tirées de notre récente étude pour prouver ce point de manière un peu plus scientifique. Nous avons constaté que 53 % des consommateurs qui se surveillent eux-mêmes augmentent leur score de crédit dans les six mois suivant l'enregistrement, ce qui les rend potentiellement éligibles pour de nouveaux produits, donc plus de personnes à qui vendre pour le fournisseur de services. L'auto-surveillance aide les consommateurs à passer d'un dossier mince à un dossier complet. Encore une fois, cela les rend éligibles pour plus de produits - un quart (25 %) des consommateurs soumis à l'auto-contrôle qui étaient en fichier mince lors de l'enregistrement sont passés en fichier complet après six mois, ce qui est comparable à 9 % du Royaume-Uni en général.

Je pense donc que cela indique que l'auto-surveillance est un outil vraiment puissant pour aider les gens à établir un profil de crédit. Les jeunes générations qui sont les plus susceptibles d'être avides de crédit sont aussi les plus susceptibles d'utiliser ces outils. Nous avons ainsi constaté que 63 % des consommateurs de la génération Z - ou de la génération Z - 63 % des consommateurs de la génération Z surveillaient leur dossier tous les mois, ce qui est presque deux fois plus que les générations plus âgées. C'est donc un excellent moyen d'acquérir des clients plus jeunes et de commencer à construire une relation à long terme avec eux. Et nous disposons de données qui montrent que les consommateurs qui surveillent eux-mêmes leur dossier obtiennent de meilleurs résultats que la population britannique en termes de création et de croissance du solde. Par exemple, nous avons constaté que les clients qui s'auto-contrôlent ont vu leur solde augmenter de 25 à 35 % au cours des six premiers mois, contre 5 à 15 % pour les consommateurs qui ne se sont pas inscrits.

Je pense donc que pour résumer tout cela, le prêteur bénéficie de la mise à disposition d'outils d'engagement qui l'aident à établir la confiance, à renforcer la fidélité, à créer une opportunité de vente croisée et, finalement, à mieux monétiser sa base de clients.

Brendan Le Grange 12:53

Et vous avez mentionné que les consommateurs qui se surveillent eux-mêmes augmentent leur score de crédit, et pour la majorité des gens, l'augmentation du score de crédit signifie un meilleur accès au crédit, mais il y a malheureusement des consommateurs qui ont des difficultés, et une augmentation de votre score, une amélioration de votre score, permet en fait de sortir de la délinquance, de sortir des difficultés financières.

Avez-vous également constaté ce type de comportement positif en termes de consommateurs en souffrance qui sortent de la délinquance grâce à l'auto-surveillance ?

Kelli Fielding 13:24

Oui, l'éducation au crédit et le suivi peuvent aider les consommateurs à améliorer leur comportement de paiement. Nous avons analysé des consommateurs qui étaient en retard de paiement au moment de leur nomination, puis nous avons examiné leur statut de paiement 12 mois plus tard, et nous avons constaté qu'une plus grande proportion de clients qui se surveillaient eux-mêmes avaient amélioré leur statut d'arrestation par rapport à une population aléatoire au Royaume-Uni - cela prouve donc le comportement de paiement.

Brendan Le Grange 13:45

Ok, alors, comme vous l'avez dit, le revers positif est de savoir comment le fait de fournir des services de suivi aux emprunteurs, aide à soutenir les ouvertures de nouveaux comptes.

Kelli Fielding 13:53

L'un des outils que nous avons récemment lancé avec nos clients, et qui s'avère très populaire, est un simulateur de score, qui permet aux consommateurs de voir l'impact de leurs actions. Si, par exemple, vous simulez l'ouverture d'une nouvelle ligne de crédit ou le remboursement d'un solde, vous pouvez alors voir l'impact que cela aurait sur votre score de crédit. C'est un outil très puissant pour les consommateurs, car il les aide à comprendre l'impact de leurs actions et à prendre des décisions plus éclairées, mais nous avons constaté qu'il s'agit également d'un indicateur très utile du comportement futur des prêteurs, car les consommateurs font ce qu'ils ont simulé. Nous avons ainsi constaté que 54 % des clients qui se sont auto-contrôlés ont effectué l'action simulée dans les six semaines suivant l'utilisation de l'outil.

Brendan Le Grange 14:34

Maintenant, je pense que cela devient un peu un thème ici où je compare tout à l'open banking, mais pour moi les concepts sous-jacents ici de donner aux consommateurs l'accès à leurs données, leur permettant de les contrôler, porte des échos d'un thème de donner aux consommateurs en général, plus de contrôle de leurs données et de les rendre plus transportables, qui, au moins dans mon esprit, est une façon simple de décrire la philosophie de l'open banking. Évidemment pas la technologie mais cette idée.

L'ouverture bancaire est un autre des carquois de votre arc. Et TransUnion a manifestement investi beaucoup de ressources dans le développement de ses offres de services bancaires ouverts. Quelle est votre approche des services bancaires ouverts et votre réflexion à ce sujet dans le cadre de l'interaction avec les consommateurs ?

Kelli Fielding 15:17

L'Open Banking est vraiment une priorité pour TransUnion. Et ce, pour plusieurs raisons : elle donne accès à une source de données plus granulaire en temps réel qui permet de mieux comprendre et de prendre de meilleures décisions, tant pour les consommateurs que pour les prêteurs. De plus - et ceci est soumis au consentement des consommateurs, évidemment - il peut être utilisé tout au long du cycle de vie du consommateur, plutôt que seulement au moment de la demande. Cela nous permet d'identifier les changements importants dans le comportement du consommateur, ce qui donne au prêteur l'occasion d'intervenir et d'offrir de l'aide ou des services plus appropriés. Il peut s'agir de nouveaux besoins en matière de prêt ou du fait que le consommateur se dirige vers des difficultés, et cela fournit de bons indicateurs d'alerte qui permettent au prêteur d'aider le consommateur.

Aujourd'hui, je pense que la banque ouverte et, par la suite, la finance ouverte, commencent à évoluer vers un pouvoir accru du consommateur de fournir ses propres données et de voir comment elles sont utilisées à son avantage. Et ce qui est bien pour eux, c'est qu'ils ont un contrôle total sur la façon dont elles sont utilisées, la fréquence à laquelle elles sont utilisées, parce que tout est régi par le consentement explicite.

Brendan Le Grange 16:20

Nous venons de vivre deux années de changements rapides sur tous les fronts, mais surtout dans le domaine des transactions numériques. Et l'open banking est évidemment une technologie bien adaptée pour permettre aux consommateurs de nouer de nouvelles relations et de réaliser des transactions dans le monde en ligne. Avez-vous constaté un impact sur le degré d'adoption de l'open banking, ou même sur la manière dont il a été adopté pendant la pandémie ou à cause de la pandémie ?

Kelli Fielding 16:55

Nous avons vu l'adoption de l'open banking augmenter pendant la pandémie, en particulier parmi les jeunes consommateurs qui montraient un désir de crédit au sortir de la pandémie, les données s'avèrent utiles pour certains prêteurs afin de s'assurer qu'ils peuvent prêter en toute sécurité et de manière responsable à ce groupe. L'accent mis par TransUnion sur l'ouverture des services bancaires vise à favoriser l'inclusion financière, c'est-à-dire à rendre le crédit accessible aux clients à profil mince, aux clients à risque et aux clients à faible risque. Je pense que ces jours-ci, nous allons faire tomber certaines des barrières que nous voyons dans l'écosystème des prêteurs traditionnels, et donner du pouvoir aux clients qui sont de plus en plus disposés à partager leurs données.

Et l'élément clé est qu'il doit y avoir un échange de valeur. Ce que nous disons, c'est que les consommateurs donneront accès à leurs données s'il y a un réel avantage pour eux. Et ce sera probablement quelque chose de plus rapide, plus facile ou moins cher.

Si l'on prend l'exemple de l'assurance, où l'on peut désormais partager ses données de conduite pour obtenir des primes plus basses, ou les données de location, il est encore tôt dans la courbe d'adoption, mais je m'attends à ce que l'utilisation de données bancaires ouvertes devienne la norme. Il n'est pas nécessaire de remonter très loin dans le temps, lorsque les gens hésitaient à partager leurs données de localisation ou à entrer les détails de leur carte de paiement dans une application. Aujourd'hui, c'est une seconde nature. Et je ne doute pas que l'ouverture des services bancaires deviendra la même chose. Comme je l'ai dit, nous n'en sommes qu'au début, mais les consommateurs peuvent tirer de nombreux avantages de la contribution proactive des données. Et nous sommes vraiment ravis de jouer un rôle dans la mise en œuvre de tout ce que nous voulons pour donner aux consommateurs la possibilité d'accéder facilement à ces données d'une manière vraiment claire et transparente qui les aide à renforcer leur confiance et leur conscience financière.

Brendan Le Grange 18:23

Oui, je suis moi-même un grand fan de l'open banking. Mais c'est une tendance intéressante qui me semble apparaître dans de plus en plus d'applications, avec ce podcast, je dirais que c'est presque un épisode sur trois, peut-être même un sur deux, quelqu'un parle de ses plans pour utiliser l'open banking dans ses opérations de prêt. Mais c'est généralement en arrière-plan, et donc un peu à l'abri des regards, ce qui rend difficile l'évaluation de la qualité de l'adoption de l'open banking sur le marché, de ceux qui en bénéficient et de comment,

Kelli Fielding 18:53

Je pense qu'au fur et à mesure que la maturité et l'adoption de l'open banking augmentent, cela va apporter des avantages à l'ensemble de l'écosystème. Ainsi, pour les consommateurs, s'il est utilisé dans un parcours d'application, le consommateur bénéficiera de parcours améliorés et d'une probabilité accrue d'acceptation. Je pense, en particulier pour le consommateur interactif. La partie intéressante est que les données peuvent également être utilisées dans des outils pour éduquer le consommateur. Nous pouvons donc leur donner un meilleur aperçu des processus de gestion des demandes et des clients, et leur permettre d'accéder à un contenu d'accompagnement personnalisé pour les aider à comprendre leurs finances, ce qui, là encore, devrait se traduire par une amélioration du score et un plus grand choix de produits. Et cela peut être très efficace pour renforcer la confiance et l'engagement des consommateurs.

Et puis pour les prêteurs et les sites de comparaison de prix. L'open banking facilite l'intégration de publics auparavant mal desservis, pour lesquels les dossiers de crédit n'étaient pas disponibles. Et d'autre part, ils sont susceptibles de voir une réduction des mauvais résultats en utilisant des données récentes, vous savez, pour identifier les chocs de revenus, par exemple, qu'ils auraient pu identifier, vous savez, presque en temps réel. Nous avons travaillé avec une grande banque britannique qui a incorporé notre solution d'open banking dans son parcours de création pour les clients de cartes. Elle a rationalisé le processus d'accueil en automatisant la vérification des revenus. Et cela leur a permis non seulement d'évaluer et d'accepter plus de consommateurs, mais aussi d'économiser 3 millions de livres sterling de coûts à ce jour sans automatisation.

Brendan Le Grange 20:14

Avec l'ouverture des services bancaires, l'accès aux rapports de crédit et l'innovation qui s'y produit, on dirait que vous êtes dans l'un des secteurs les plus dynamiques et, si j'ose dire, les plus passionnants de l'industrie des bureaux de crédit, ce qui signifie que nous nous attendons à autant de changements dans les années à venir. Qu'est-ce qui se profile à l'horizon pour vous et pour le consommateur interactif ?

Kelli Fielding 20:36

Oui, je pense qu'à court terme, nous concentrons beaucoup de nos efforts sur l'inclusion financière. Par exemple, en aidant les clients à profil mince à établir un profil de crédit ou en aidant le secteur des travailleurs indépendants qui a été le plus durement touché par le COVID. Je pense que trouver de nouvelles sources de données qui soient fiables, complètes, opportunes - c'est la clé du succès. C'est la raison pour laquelle nous investissons tant dans l'open banking, que nous avons récemment commencé à prendre en compte les données de location et que nous nous engageons maintenant avec les acteurs du buy now pay later qui commencent à fournir leurs données au bureau. Et je suis sûr que ce sera une source de données riche, bien que très compliquée, très riche.

Nous avons également investi dans Monevo, afin d'étendre nos capacités à l'ensemble du cycle de vie du crédit à la consommation, avec des services d'éligibilité ou de préqualification. Cela signifie que nous pouvons maintenant non seulement permettre aux consommateurs de comprendre leur score de crédit, mais nous pouvons aussi l'utiliser pour trouver des produits de crédit personnels qui leur conviennent. Ils peuvent donc faire une demande avec la certitude d'être acceptés. Notre stratégie consistera toujours à permettre aux consommateurs d'avoir une meilleure connaissance du pouvoir de leurs propres données et de la manière dont ils peuvent les utiliser pour atteindre leurs objectifs. Nous appelons cela l'information pour de bon chez TransUnion. Nous avons été les premiers au Royaume-Uni à offrir des scores de crédit gratuits. Et nous allons continuer à perturber la concurrence avec des innovations qui sont dans le meilleur intérêt du consommateur. Il s'agira de produits qui favorisent la santé financière, mais aussi, par conséquent, le bien-être mental, ce qui est plus important, étant donné les impacts du COVID sur la santé et la richesse de certains segments de la population.

Brendan Le Grange 22:08

Oui, c'est en fait un très bon message. Parce que nous en avons beaucoup parlé dans les recouvrements dans les épisodes récents où les gens étaient soumis à des processus plutôt désagréables. Et c'était presque utilisé par les prêteurs, ça ressemblait à une stratégie, que si nous rendons les choses désagréables, les gens nous rembourseront. Mais il y avait ce traumatisme, c'est un fardeau de santé mentale que les consommateurs payaient. Et je n'avais pas pensé à l'originations, c'est la même chose que les consommateurs à faible revenu, les consommateurs plus vulnérables sont ceux qui, chaque fois qu'ils ont besoin d'un crédit, doivent passer par un processus assez stressant, et plus nous pouvons faire pour enlever ce stress inutile d'un processus qui devrait juste être, vous savez, assez neutre, mieux c'est.

Merci beaucoup, Kelli, de m'avoir rejoint. Je suppose que c'est un peu plus compliqué que d'habitude, mais (i) si les consommateurs veulent en savoir plus sur l'accès à leurs rapports de crédit, où doivent-ils aller et regarder, et (ii) si les prêteurs ou les plateformes veulent en savoir plus sur la façon dont ils peuvent utiliser certains de leurs outils dans leurs entreprises, où doivent-ils aller et regarder pour en savoir plus sur ce que vous faites ?

Kelli Fielding 23:12

Le meilleur endroit pour commencer, c'est le site de TransUnion, www.transunion.co.uk. Et là, il y a beaucoup d'informations et de clics vers tous les rapports ou services gratuits avec lesquels nous sommes partenaires. Et puis il y a aussi beaucoup d'informations et de coordonnées pour les entreprises sur la façon dont nous pouvons les aider à mieux engager leurs consommateurs avec credit view, qui est notre outil interactif pour les consommateurs, et beaucoup d'innovations passionnantes à venir.

Brendan Le Grange 23:35

Je vois. Merci. Et merci à tous d'avoir écouté. C'était "Comment prêter de l'argent à des inconnus" avec Brendan Le Grange. Si vous appréciez le contenu, n'hésitez pas à vous abonner. Cela aide vraiment l'émission et aimez et partagez le contenu sur LinkedIn. Et tant que vous y êtes, envoyez-moi une demande de connexion. L'émission est écrite, enregistrée et éditée par moi-même, Brendan le Grange. La musique du spectacle est signée Iam_Wake et les transcriptions écrites complètes ainsi que d'autres contenus sont toujours disponibles sur www.howtolendmoneytostrangers.show.

Et je vous revois jeudi prochain.

النص الكامل المكتوب ، مع الطوابع الزمنية ، أدناه:

كيلي فيلدينغ 0:00

أعتقد أن العثور على مصادر جديدة للبيانات تكون موثوقة وشاملة وأفضل وفي الوقت المناسب - وهذا أمر أساسي لتحقيق ذلك. وهذا هو سبب قيامنا بمثل هذا الاستثمار في الخدمات المصرفية المفتوحة ، ولماذا بدأنا مؤخرًا في أخذ بيانات الإيجار ولماذا نتعامل الآن مع لاعبي BNPL الذين بدأوا في المساهمة ببياناتهم في المكتب. أنا متأكد من أن هذا سيكون مصدرًا غنيًا جدًا للبيانات.

بريندان لو جرانج 0:28

مرحبًا بك في كيفية إقراض الغرباء. أنا مضيفك ، بريندان لو جرانج ، ونعم ، أنا مريض ومرهق مرة أخرى.

أعمل في مجال الإقراض الاستهلاكي منذ 20 عامًا. أولاً مع مصدري بطاقات الائتمان والقروض الشخصية في جميع أنحاء إفريقيا ، ثم كمستشار في دول الشمال ، وجنوب شرق آسيا في المملكة المتحدة ، والآن بصفتك كبير مهندسي الحلول لتأكيد أنك ، شركة FinTech ، فإن ذلك يؤدي إلى الوصول إلى الائتمان بطريقة ألعاب بين غير المتعاملين مع البنوك - تحقق من قصتنا في الحلقة 24.

ولكن قبل تولي هذا المنصب ، كنت أقوم بإجراء بحث على مستوى الصناعة لأحد مكاتب الائتمان الكبرى وكان هناك غوص عميق في القيمة الحقيقية الناتجة عن مراقبة المستهلكين لتقارير الائتمان الخاصة بهم في أحد مشاريعي المحددة. قبل دراستي ، كنت أرى أن هذا تم تناوله كسؤال واحد فقط. هل يرى المستهلكون الذين يراقبون بياناتهم الائتمانية بانتظام تحسين درجات الائتمان؟ الآن ، إذا كنت ستختار مقياسًا واحدًا فقط لتتبعه ، فسيكون ذلك هو المقياس ولكن الحقيقة هي أن المستهلكين يمكنهم مراقبة ائتمانهم لأسباب عديدة ، ويمكن لهذه الأسباب المختلفة أن تضعف الميزة التي يمكن ملاحظتها. إذا نظرت فقط إلى التغيير في النتيجة. لكل مستهلك يحاول إبقاء ائتمانه قيد الفحص ، قد يكون هناك شخص يقوم للتو بجمع الأوراق التي يحتاجها لإنهاء إفلاس لا مفر منه ، وقد يكون هناك شخص يبحث عن رهن عقاري جديد أو قرض سيارة جديد أو بطاقة ائتمان جديدة ، أو فقط التأكد من عدم وجود استخدام احتيالي لهويتهم - كل الأنشطة التي لا تحتاج إلى تحسين النتيجة لمساعدة المستهلك على تحقيق أهدافه.

بعبارة أخرى ، تعد المراقبة الذاتية للمستهلك مساحة معقدة وديناميكية. وكان ذلك قبل أربع سنوات. لقد تغير الكثير منذ ذلك الحين وسنسمع كل شيء من قضية ضيف اليوم الجديد TransUnion كيلي فيلدينغ. مرحبا كيلي ومرحبا بكم في العرض.

كيلي فيلدينغ 2:28

صباح بريندان ، وأشكرك على دعوتي للانضمام إليكم. جميل أن أراك

بريندان لو جرانج 2:32

أنت المدير الإداري لشركة Consumer Interactive في TransUnion في المملكة المتحدة. وهذه وظيفة كانت تدور حول تمكين المستهلكين من الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بهم ، ولكن بعد العقد الماضي أو نحو ذلك ، نمت لتصبح شيئًا أكبر بكثير. لنبدأ محادثتنا اليوم من خلال التوسع في ذلك ... من أنت وماذا يعني تفاعل المستهلك في سياق TransUnion والسياق العام لمكتب الائتمان الحديث؟

كيلي فيلدينغ 3:00

حسنًا ، كما قلت ، أقود أعمال Consumer Interactive في TransUnion هنا في المملكة المتحدة. TransUnion هي شركة معلومات ورؤى عالمية والجزء الذي أديره يساعد المستهلكين على إدارة مواردهم المالية بشكل أفضل. هذا إما بشكل مباشر أو عبر الشركاء. نحن نوفر للعملاء إمكانية الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بهم ، ودرجاتهم ، ومجموعة من الأدوات التعليمية والمحتوى التعليمي حتى يتمكنوا من فهم وضعهم المالي بشكل أفضل ، واتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً.

لقد عملت في هذه الصناعة لمدة 20 عامًا حتى الآن ، حيث بدأت في نشاط تجاري يسمى Call Credit ، والذي تم الحصول عليه منذ حوالي ثلاث سنوات من قبل TransUnion. وكما قلت ، بدأنا فقط في تقديم التقارير القانونية ، ومثل المكاتب الأخرى ، كان لدينا أيضًا خدمة اشتراك حيث يدفع المستهلكون ما يقارب 15 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا للوصول إلى تقاريرهم. ولكن في حوالي عام 2013 ، فعلنا شيئًا كان مزعجًا للغاية في السوق ، أطلقنا أول خدمة مجانية ، والتي كانت تسمى Noddle. وقد سمح ذلك للمستهلكين بالوصول إلى تقرير درجاتهم ، والحصول على تنبيهات عندما يتغير ، وتصحيح أي أخطاء في تقريرهم. وهذا أمر مهم حقًا لتصحيح الأخطاء للتأكد من أنها دقيقة بالكامل ، ويمكنهم فعل ذلك مجانًا. وبعد ذلك عندما استحوذت TransUnion على العمل ، اتخذنا قرارًا استراتيجيًا بتجريد Noddle إلى Credit Karma - يديرون موقعًا رائعًا الآن للمستهلكين للوصول إلى بياناتهم مجانًا. والآن يركز فريقي فقط على مساعدة شركائنا على استخدام خدماتنا لبناء الثقة وتمكين المستهلكين.

في الآونة الأخيرة ، قمنا بتوسيع الأسرة التفاعلية للمستهلكين ، إذا كنت ترغب في ذلك ، من خلال استثمارنا في - والشراكة الإستراتيجية مع - Monevo. و Monevo عبارة عن منصة ائتمان شخصية تربط المستهلكين الذين يبحثون من خلال مواقع مقارنة الأسعار ، وتربط هؤلاء المستهلكين بالمنتجات التي تناسب ظروفهم الفردية. لذلك يمكننا الآن السماح للمستهلكين بفهم درجاتهم لتحسينها ... ثم تقديم البطاقات والقروض التي هم مؤهلون للحصول عليها. أنا عضو في مجلس إدارة هذا العمل بصفتي مديرًا غير تنفيذي ، وأنا متحمس حقًا لما يمكننا تحقيقه عندما نجمع هاتين الشركتين معًا.

بريندان لو جرانج 5:00

كنت أعمل في الائتمان الاستهلاكي لأكثر من عقد ، على ما أعتقد ، قبل أن أسمع لأول مرة عن إمكانية التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، وبضع سنوات أخرى قبل أن أدرك أنه قد يكون مفيدًا لأي شيء أكثر من التحقق من بعض الأخطاء الكتابية. لذلك بالنسبة لأولئك الذين قد يكونون خارج الحلقة بالمثل ، ما هي الفوائد التي سيحصل عليها المستهلك من فحص بيانات الائتمان الخاصة بهم؟ أعني ، أعتقد أن الأمر يشبه إلى حد ما الطبيب ، حيث ترغب في الذهاب لإجراء فحص جسدي ، وأنت تعلم أنه يجب عليك القيام بذلك ، ولكن هذا الشعور بعدم الارتياح إلى حد ما ، يمكنك أن تشعر بالحكم قليلاً في بعض الأحيان ، ما هل يخرج المستهلك من اتخاذ تلك الخطوة الأولى والنظر إلى بياناته وجعلها عادة؟

كيلي فيلدينغ 5:36

لذا تمامًا مثل الذهاب إلى الأطباء ، يجب على المستهلكين التفكير في تقرير الائتمان الخاص بهم والنتيجة على أنه فحص مالي أو جواز سفر مالي ، فهو يلعب دورًا مهمًا حقًا في الحياة. ويمكن أن يكون ذلك من تمكين عمليات الشراء اليومية للحصول على هاتف محمول أو عقد أو إجازة إلى شراء سيارة أو رهن منزلك الأول. كما تعلم ، فإن درجة / تقرير الائتمان الخاص بك يساعد المقرضين على تحديد ما إذا كانوا سيقدمون لك ائتمانًا أم لا ، وبأي معدل - يمكن أن يساعدك التحقق المنتظم من تقرير الائتمان الخاص بك على التأكد من صحة المعلومات المحفوظة ، وهو أمر مهم حقًا للتأكد من ذلك متى أنت قادم لتقديم طلب حصل على الفرصة المناسبة للقيام بذلك.

وبالمثل ، لا يتعلق الأمر بالتمويل فحسب ، بل يمكن أن يساعدك تقرير الائتمان الخاص بك في مراقبة عمليات الاحتيال المتعلقة بالهوية ، وقد يكون أحد الأماكن الأولى التي يمكنك من خلالها اكتشاف أي علامات محتملة لمحاولة شخص ما استخدام هويتك والاحتيال. هذا أكثر أهمية من أي وقت مضى. تُظهر أرقامنا الأخيرة أن ثلث عملائنا قد استُهدفوا بمحاولات احتيال رقمي خلال الوباء.

بريندان لو جرانج 6:32

نعم ، أعتقد أنه من الجيد التحدث عنها لأنني أشعر أن هناك فجوة صغيرة في المراسلة حيث تتحدث معظم القصص التي تسمعها عن استراتيجيات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ويتحدثون عنها في سياق الحصول على ذلك بعد ذلك بطاقة الائتمان التي تحصل على القرض التالي. وللجمهور الدولي الذي قد يشعر ... قليلاً من الشيء الأمريكي ، كشيء قد لا يهم كثيرًا. في بلد مثل المملكة المتحدة حيث يمتلك الناس بطاقة ائتمان واحدة فقط في المتوسط ​​، ربما 1.1 بطاقة ائتمان ، فهم لا يبحثون عن خمس بطاقات ائتمان في محفظتهم ، ويمكنهم رؤية هذه الاستراتيجيات والتفكير ، حسنًا ، ربما لا. تنطبق علي. ولكن حتى إذا كنت في سوق به نشاط ائتماني استهلاكي أقل ، وحتى إذا لم تكن لديك خطط قصيرة أو متوسطة الأجل للحصول على ائتمان جديد ، فهناك بعض المكاسب مثل منع الاحتيال ، من الإشراف.

الآن ، ربما يكون من الظلم بعض الشيء تصنيفها على أنها شيء أمريكي - لقد كنت تفعل هذا قبل 10 سنوات ، ومن الواضح أنه تم تأسيسه بالفعل في المملكة المتحدة. لكن في رأيي ، هناك مستوى أعلى بكثير من الخطاب العام حول التقارير الائتمانية ونتائج الائتمان في أمريكا ، أو هل ترى وعيًا مشابهًا ينتشر الآن في المملكة المتحدة؟

كيلي فيلدينغ 7:42

أعتقد أنك محق تمامًا في أن درجات الائتمان في الولايات المتحدة مفهومة بشكل أفضل. قيل لنا أن الأمريكيين يسألون المقرضين "نتيجتي 750 ، ماذا يمكنك أن تقدم لي؟" وناقشوا الأمر بصراحة مع الأصدقاء على العشاء - لم يخترق هذا الأمر نفسية المستهلك تمامًا بنفس الطريقة هنا ، ولكن الشيء الإيجابي حقًا أن نراه مؤخرًا ، على الرغم من ذلك ، هو بالتأكيد وعي متزايد بأهمية مراقبة الائتمان الخاصة بك بانتظام معلومة.

وكان هذا واضحًا بشكل خاص من خلال الوباء ، حيث أجرت TransUnion دراسة عن نبض المستهلك لتتبع آثار الوباء على تمويل المستهلك ، ووجدنا في نهاية عام 2021 أن ما يقرب من نصف المستهلكين في المملكة المتحدة يراقبون الآن درجة الائتمان الخاصة بهم شهريًا على الأقل . وهذا أعلى من الثلث في بداية مايو 2020. الجانب السلبي هو أن بياناتنا أظهرت أيضًا أن ربع الأشخاص لم يراجعوها مطلقًا ، وهو أمر مقلق نظرًا للدور المهم الذي تلعبه هذه المعلومات في مساعدة الأشخاص في الحصول على التمويل والحماية هويتهم.

بريندان لو جرانج 8:36

نعم ، هذا مثير للاهتمام. في العديد من الحلقات ، تحدثت الآن إلى أشخاص في مجموعات ، وتحدثنا عن زيادة الوعي بالمجموعات وتسهيلات الدفع بعد الوباء. لذا فإن جميع المستهلكين ، سواء كانوا بحاجة فعلاً إلى المساعدة في التحصيل ، أو المساعدة في إجازات الدفع ، يدركون ذلك لمجرد أنها أصبحت نقطة نقاش شائعة في عناوين الصحف وما إلى ذلك. ويسعدني أن أسمع أن هذا النوع من نشر الوعي بالأدوات المتاحة للمقترضين يمتد إلى أشياء مثل درجات الائتمان والقيمة في عرضها.

عند الحديث عن ذلك ، بالنسبة للمستهلكين الذين يصلون إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم ، فقد ذكرت Noddle و Credit Karma ، ولكن ما هي الطرق التي يستخدمها المستهلكون للوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم؟ أعلم ذلك ، حسنًا ، منذ فترة طويلة الآن ، لكنني كنت أجرب أحد هذه البرامج في سوق آخر وكانت حالة الاضطرار إلى طباعتها وقراءتها على نسخة مطبوعة مادية. من الواضح أنه أكثر تقدمًا وبساطة من ذلك بكثير هذه الأيام ، ولكن ما هي الأدوات التي يستخدمها الأشخاص لتتبع تقارير الائتمان الخاصة بهم؟

كيلي فيلدينغ 9:43

حسنًا ، الخبر السار للمستهلكين هو أنه من السهل حقًا الآن الوصول إلى بيانات الائتمان في هذا العالم الرقمي الذي نعيش فيه. هناك الكثير من مواقع الويب والتطبيقات التي توفر وصولاً مجانيًا عبر الإنترنت إلى تقريرك. وبصرف النظر عن Credit Karma ، هناك أيضًا TotallyMoney و MoneySuperMarket الذين يقدمون تقارير ودرجات TransUnion الائتمانية مجانًا. لذلك يمكن للمستهلكين تتبع أحوالهم.

وبعض البنوك ومقدمي التمويل يقومون بإتاحة المعلومات بشكل مباشر أيضًا. لذلك نحن شركاء NatWest و Lloyds و Monzo ، على سبيل المثال. إذا كنت مستهلكًا لهؤلاء ، فيمكنك الدخول إلى التطبيق ومشاهدة درجة ائتمان TransUnion. وتوفر معظم هذه المواقع أدوات إضافية ، وأدوات تفاعلية تمامًا أو إرشادات مخصصة لمساعدتك على فهم المعلومات بشكل أفضل ومعرفة من أين تحصل على قيمة منها. وإذا كانت مجرد نسخة واحدة من تقريرك الذي تحتاجه ، فلا يزال متاحًا من خلال موقعنا على الويب ، أو حتى في وضع عدم الاتصال إذا لم تكن قد انضممت إلى العصر الرقمي حتى الآن.

بريندان لو جرانج 10:34

وهذا يثير سؤالًا قد يكون أكثر حساسية ، على ما أعتقد. لكن جمهوري هم من المقرضين في المقام الأول ، وأفترض أنهم سيطرحون نفس السؤال الذي طرحته عندما سمعت لأول مرة عن نموذج Credit Karma ، حيث تدفع هذه التطبيقات - أو يدفع هؤلاء المقرضون مقابل - تقرير ائتماني من جيوبهم الخاصة ، ثم تسليمها للعملاء مجانًا. ما هي المكاسب للمقرضين أو لهذه المنصات؟ هل هي مجرد حسن النية ، أم أنها تستفيد أيضًا من خلال توفير هذا التعليم الأفضل لعملائها؟

كيلي فيلدنغ 11:07

عادةً ما يكون العملاء الأكثر استنارة هم عملاء أفضل من حيث تحسين الدرجات والمشاركة والولاء والإيرادات في النهاية.

اسمحوا لي أن أشارككم بعض الإحصائيات من بحثنا الأخير لإثبات هذه النقطة بطريقة علمية أكثر. لقد وجدنا أن 53٪ من المستهلكين الذين يراقبون أنفسهم يزيدون درجة الائتمان الخاصة بهم في الأشهر الستة التالية للتسجيل ، مما يجعلهم مؤهلين للحصول على منتجات جديدة ، وبالتالي المزيد من الأشخاص للبيع لمقدم الخدمة. تساعد المراقبة الذاتية مستهلك الملفات الرقيقة على الانتقال إلى الملف الكامل. لذا مرة أخرى ، جعلهم مؤهلين لمزيد من المنتجات - ربع (25٪) من المستهلكين الذين يراقبون أنفسهم والذين كانوا ملفًا رقيقًا عند التسجيل انتقلوا إلى الملف الكامل بعد ستة أشهر ، مقارنة بأي 9٪ من المملكة المتحدة بشكل عام.

لذلك أعتقد أن هذا يشير إلى أن المراقبة الذاتية هي أداة قوية حقًا لمساعدة الناس على بناء ملف تعريف ائتماني. الأجيال الشابة التي من المرجح أن تكون متعطشة للائتمان هي الأكثر احتمالا أيضا للمشاركة في هذه الأدوات. لذلك وجدنا أن 63٪ من مستهلكي Gen Zed - أو Gen Z - 63٪ من مستهلكي الجيل Z راقبوا ملفاتهم شهريًا ، وهو ما يقرب من ضعف الأجيال الأكبر سناً. لذلك فهي طريقة رائعة لاكتساب عملاء أصغر سناً والبدء في بناء علاقة طويلة الأمد معهم. ولدينا بيانات تُظهر أن المستهلكين الذين يراقبون أنفسهم يتفوقون على سكان المملكة المتحدة من حيث النمو وتحقيق التوازن. لذلك على سبيل المثال ، رأينا عملاء المراقبة الذاتية يطورون أرصدة العملاء على العلامة التجارية بنسبة 25٪ إلى 35٪ خلال الأشهر الستة الأولى ، وذلك بالمقارنة مع 5٪ إلى 15٪ من المستهلكين الذين لم يقوموا بالتسجيل.

لذلك أعتقد أن تلخيص كل ذلك ، حقًا ، يستفيد المقرض من خلال توفير أدوات المشاركة التي تساعدهم على بناء الثقة ، وبناء الولاء ، ويوفر فرصة بيع متبادل ، وفي النهاية ، كما تعلمون ، يساعدهم على تحقيق الدخل بشكل أفضل من قاعدة عملائهم.

بريندان لو جرانج 12:53

وقد ذكرت هناك أن المستهلكين الذين يراقبون أنفسهم يزيدون من درجاتهم الائتمانية ، وبالنسبة لغالبية الأشخاص ، فإن زيادة درجات الائتمان تعني المزيد من الوصول إلى الائتمان ، ولكن للأسف هناك بعض المستهلكين الذين يعانون ، وزيادة في درجاتك ، وتحسين درجاتك ، هو في الواقع حول الخروج من الجنوح ، والخروج من الصراع المالي.

هل رأيت أيضًا هذا النوع من السلوك الإيجابي من حيث خروج المستهلكين الجانحين عن السداد بمساعدة المراقبة الذاتية؟

كيلي فيلدينغ 13:24

نعم ، يمكن أن يساعد تعليم الائتمان ومراقبته المستهلكين على تحسين سلوك الدفع لديهم. لقد حللنا المستهلكين الذين كانوا متأخرين في الوقت المحدد ، ثم نظرنا إلى حالة الدفع الخاصة بهم بعد 12 شهرًا ، ووجدنا أن نسبة أعلى من العملاء الذين كانوا يراقبون أنفسهم قد حسّنوا من حالة اعتقالهم مقارنةً بالسكان العشوائيين في المملكة المتحدة - لذا إنها تذهب لإثبات سلوك الدفع.

بريندان لو جرانج 13:45

حسنًا ، إذن ، كما قلت ، الجانب الآخر الإيجابي هو كيف يساعد تقديم خدمات المراقبة للمقترضين في دعم فتح الحسابات الجديدة.

كيلي فيلدينغ 13:53

لذا فإن إحدى الأدوات التي أطلقناها مؤخرًا مع العملاء ، والتي أثبتت شهرتها حقًا ، هي أداة محاكاة النتائج ، والتي تتيح للمستهلكين معرفة تأثير أفعالهم. لذلك ، إذا كان هناك ، على سبيل المثال ، محاكاة لفتح حد ائتمان جديد ، أو سداد رصيد ، يمكنك عندئذٍ معرفة تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك. إنها حقًا أداة قوية للمستهلكين ، لأنها تساعدهم على فهم التأثير الذي ستحدثه أفعالهم ومساعدتهم على اتخاذ قرارات أكثر استنارة ، لكننا وجدنا أنها أيضًا مؤشر مفيد حقًا للسلوك المستقبلي للمقرضين ، لأن المستهلكين يواصلون فعل ما يحاكونه . لذلك وجدنا أن 54٪ من عملاء المراقبة الذاتية استمروا في إكمال الإجراء المحاكي في غضون ستة أسابيع من استخدام الأداة.

بريندان لو جرانج 14:34

الآن ، على ما أعتقد ، ربما أصبح موضوعًا هنا حيث أقارن كل شيء بالخدمات المصرفية المفتوحة ، لكن بالنسبة لي المفاهيم الأساسية هنا لمنح المستهلكين الوصول إلى بياناتهم ، والسماح لهم بالتحكم فيها ، تحمل أصداء لموضوع العطاء المستهلكون بشكل عام ، المزيد من التحكم في بياناتهم وجعلها أكثر قابلية للنقل ، وهو ، على الأقل في رأيي ، طريقة بسيطة لوصف فلسفة الخدمات المصرفية المفتوحة. من الواضح أنها ليست التكنولوجيا ولكن تلك الفكرة.

الآن Open Banking هي واحدة أخرى من الارتعاشات في قوسك. ومن الواضح أن TransUnion كانت تستثمر الكثير من الموارد في بناء عروضها المصرفية المفتوحة ، ما هو نهجك تجاه الخدمات المصرفية المفتوحة ونوع تفكيرك وراءها ، أعتقد المظلة التفاعلية للمستهلك.

كيلي فيلدينغ 15:17

تحتل الخدمات المصرفية المفتوحة مكانة عالية في جدول أعمالنا في TransUnion. وذلك لسببين ، فهو يوفر الوصول إلى مصدر أكثر دقة للبيانات في الوقت الفعلي والذي يمكن أن يتيح المزيد من الرؤى والقرارات الأفضل نيابة عن كل من المستهلكين والمقرضين. بالإضافة إلى - وهذا يخضع لموافقات المستهلكين ، من الواضح - يمكن استخدامه طوال دورة حياة المستهلك ، وليس فقط في نقطة التطبيق. يتيح لنا ذلك تحديد التغييرات المهمة في سلوك المستهلك ، مما يمنح المُقرض فرصة للتدخل وتقديم المساعدة أو المزيد من الخدمات المناسبة ، كما تعلم ، قد تكون احتياجات إقراض جديدة ، أو قد يكون المستهلك يتجه إلى كما تعلمون ، يوفر بعض مؤشرات التحذير الجيدة التي تسمح للمقرض بمساعدة المستهلك.

الآن ، أعتقد أن الخدمات المصرفية المفتوحة ، وبالتالي ، بدأ التمويل المفتوح في التحول نحو المستهلكين الذين لديهم قوة متزايدة للمساهمة ببياناتهم الخاصة ومعرفة كيف يتم استخدامها لصالحهم. والشيء الجيد بالنسبة لهم هو أنهم يتمتعون بالتحكم الكامل في كيفية استخدامه ، وعدد مرات استخدامه ، لأن كل ذلك محكوم بموافقة صريحة.

بريندان لو جرانج 16:20

وبالحديث هناك عن الاتجاهات المتغيرة والاتجاهات الجديدة التي بدأت ، فمن الواضح أننا مررنا للتو بسنتين من التغيير السريع على جميع الجبهات ، ولكن بشكل خاص مع الأمور المتعلقة بجعل الرحلات الرقمية والمعاملات الرقمية ممكنة. ومن الواضح أن الخدمات المصرفية المفتوحة هي تقنية مناسبة تمامًا لتمكين المستهلكين من بدء علاقات جديدة وإجراء المعاملات في عالم الإنترنت. هل رأيت أي تأثير على درجة اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة ، أو حتى الطرق التي تم اعتمادها بها أثناء الوباء أو بسبب الوباء؟

كيلي فيلدينغ 16:55

لقد شهدنا زيادة اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة خلال الوباء ، لا سيما بين المستهلكين الشباب الذين أظهروا رغبة في الحصول على ائتمان من الوباء ، أثبتت البيانات أنها مفيدة لبعض المقرضين لضمان قدرتهم على الإقراض بأمان ومسؤولية لذلك مجموعة. وهذا تركيز TransUnion على الخدمات المصرفية المفتوحة يتعلق حقًا بدفع الشمول المالي ، كما تعلم ، وجعل الائتمان في متناول العملاء ذوي الملفات الرقيقة وعملاء الرهن العقاري والعملاء القريبين من العملاء الرئيسيين. أعتقد أنه في هذه الأيام ، سنقوم بتفكيك بعض الحواجز التي نراها في النظام البيئي التقليدي للمقرض ، وتمكين العملاء الذين يرغبون بشكل متزايد في مشاركة بياناتهم.

والشيء الأساسي هو أنه يجب أن يكون هناك تبادل للقيمة. لذا فإن ما نقوله هو أن المستهلكين سيمنحون الوصول إلى بياناتهم إذا كانت هناك فائدة حقيقية لهم. ومن المحتمل أن تكون الأمور أسرع أو أسهل أو أرخص.

لذلك ، إذا نظرت إلى التأمين ، على سبيل المثال ، حيث يمكنك الآن مشاركة بيانات أداء القيادة الخاصة بك للحصول على أقساط منخفضة ، أو بيانات التأجير كمثال آخر ، فلا يزال الوقت مبكرًا في منحنى التبني ، لكنني أتوقع تمامًا أنه سيصبح القاعدة استخدام البيانات المصرفية المفتوحة ، فلا داعي للعودة إلى الوراء كثيرًا عندما يحجم الأشخاص عن مشاركة بيانات الموقع أو وضع تفاصيل بطاقة الدفع الخاصة بهم في أحد التطبيقات. والآن هذه هي الطبيعة الثانية. وليس لدي أدنى شك في أن الخدمات المصرفية المفتوحة ستصبح الشيء نفسه. لذلك كما قلت ، إنها الأيام الأولى ، ولكن هناك الكثير من الطرق التي يمكن للمستهلكين من خلالها الاستفادة من مساهمة البيانات الاستباقية. ونحن متحمسون حقًا للعب دور في تمكين كل ما نريد لمنح المستهلكين القدرة على الوصول بسهولة إلى هذه البيانات بطريقة واضحة وشفافة حقًا تساعدهم على بناء الثقة والوعي المالي.

بريندان لو جرانج 18:23

نعم ، أنا من أشد المعجبين بالخدمات المصرفية المفتوحة بنفسي. لكنه اتجاه مثير للاهتمام أشعر أنه ظهر في المزيد والمزيد من التطبيقات ، مع هذا البودكاست ، أقول إنه واحد من كل ثلاثة تقريبًا ، وربما حتى حلقة من حلقتين ، يتحدث شخص ما عن خططهم لاستخدام الخدمات المصرفية المفتوحة في عمليات الإقراض. لكنها عادةً ما تكون في النهاية الخلفية ، وبالتالي فهي بعيدة قليلاً عن الأنظار ، مما يجعل من الصعب للغاية معرفة مدى نجاح تبنيها في السوق ، ومن الذي يستفيد الخدمات المصرفية المفتوحة وكيف ،

كيلي فيلدينغ 18:53

أعتقد أنه مع زيادة نضج الخدمات المصرفية المفتوحة واعتمادها ، فإنها ستوفر فوائد في جميع أنحاء النظام البيئي. لذلك بالنسبة للمستهلكين ، إذا تم استخدامه في رحلة تطبيق ، فسيستفيد المستهلك من الرحلات المحسّنة ، وزيادة احتمالية القبول. أعتقد ، خاصة بالنسبة للمستهلك التفاعلي. الجزء المثير للاهتمام هو أنه يمكن أيضًا استخدام البيانات في أدوات لتثقيف المستهلك. لذلك يمكننا أن نمنحهم نظرة ثاقبة عن التطبيق وعمليات إدارة العملاء ، والسماح لهم بالوصول إلى محتوى التدريب المخصص لمساعدتهم على فهم مواردهم المالية ، والذي يجب أن يؤدي في النهاية إلى تحسين النتيجة واختيار منتج أكبر. ويمكن أن تكون فعالة جدًا في بناء ثقة المستهلك ومشاركته.

ثم بالنسبة للمقرضين ومواقع مقارنة الأسعار. تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة تأهيل الجماهير المحرومة سابقًا حيث لم تكن ملفات الائتمان متاحة. ومن ناحية أخرى ، من المحتمل أن يشهدوا انخفاضًا في الأضرار السيئة باستخدام البيانات الحديثة ، كما تعلمون ، لتحديد صدمات الدخل ، على سبيل المثال ، التي كان من الممكن تحديدها في الوقت الفعلي تقريبًا. مع أحد البنوك الرائدة في المملكة المتحدة في الواقع ، والذي أدمج حلنا المصرفي المفتوح في رحلة تأسيسه لعملاء البطاقات. لقد قاموا بتبسيط عملية الإعداد من خلال أتمتة التحقق من الدخل. وقد مكنهم ذلك ليس فقط من تقييم وقبول المزيد من المستهلكين ، ولكنه وفر لهم أيضًا 3 ملايين جنيه إسترليني من التكلفة حتى الآن دون التشغيل الآلي.

بريندان لو جرانج 20:14

لذا مع الخدمات المصرفية المفتوحة ، مع كل إمكانية الوصول إلى التقارير الائتمانية والابتكار الذي يحدث هناك ، يبدو أنك في واحدة من أسرع التغييرات وأجرؤ على قول أجزاء أكثر إثارة في صناعة مكتب الائتمان ، والتي أعتقد أنها تعني أننا نتوقع نفس القدر من التغيير في السنوات القادمة. ما التالي في أفقك بالنسبة لك وللمستهلك التفاعلي؟

كيلي فيلدينغ 20:36

نعم ، أعتقد أننا على المدى القصير نركز الكثير من جهودنا على الشمول المالي. على سبيل المثال ، مساعدة العملاء ذوي الملفات الصغيرة على بناء ملف تعريف ائتماني أو مساعدة قطاع العاملين لحسابهم الخاص والذين تضرروا بشدة من فيروس COVID. أعتقد أن العثور على مصادر جديدة للبيانات تكون موثوقة وشاملة وفي الوقت المناسب - وهذا أمر أساسي لتحقيق ذلك. وهذا هو سبب قيامنا بمثل هذا الاستثمار في الخدمات المصرفية المفتوحة ، ولماذا بدأنا مؤخرًا في أخذ بيانات الإيجار ولماذا ننخرط الآن في الشراء الآن وادفع لاحقًا للاعبين الذين بدأوا في المساهمة ببياناتهم في المكتب. وأنا متأكد من أن هذا سيكون مصدرًا ثريًا ، وإن كان معقدًا للغاية ، وغنيًا جدًا للبيانات.

لقد قمنا أيضًا بالاستثمار في Monevo ، وذلك لتوسيع قدراتنا عبر دورة حياة الائتمان الاستهلاكي مع خدمات الأهلية أو التأهيل المسبق. وهذا يعني أنه لا يمكننا الآن السماح للمستهلكين بفهم درجة الائتمان الخاصة بهم فحسب ، بل يمكننا أيضًا استخدامها بعد ذلك للعثور على منتجات ائتمان شخصية مناسبة لهم. حتى يتمكنوا من التقدم بثقة لقبولهم. ستعتمد استراتيجيتنا دائمًا على تمكين المستهلكين من الحصول على وعي أكبر بقوة بياناتهم الخاصة ، وكيف يمكنهم استخدامها للمساعدة في تحقيق أهدافهم. نحن نسمي هذه المعلومات من أجل الخير في TransUnion. كنا أول من قدم درجات ائتمانية مجانية في المملكة المتحدة. وسنستمر في تعطيل المنافسة بالابتكارات التي تصب في مصلحة المستهلك. ستكون هذه منتجات تعزز الصحة المالية ، ولكن نتيجة لذلك ، تعزز الرفاهية العقلية أيضًا ، وهذا هو الأهم ، نظرًا لتأثيرات COVID على صحة وثروة بعض شرائح السكان.

بريندان لو جرانج 22:08

نعم ، هذه في الواقع رسالة لطيفة حقًا. لأننا تحدثنا كثيرًا عن ذلك في مجموعات في الحلقات الأخيرة حيث يتعرض الأشخاص لعمليات غير سارة إلى حد ما. وقد استخدم المقرضون تقريبًا ، وشعرت كإستراتيجية ، أنه إذا جعلناها غير سارة ، فسيدفع لنا الناس. ولكن كانت هناك تلك الصدمة ، وهذا عبء على الصحة العقلية كان المستهلكون يدفعونه. ولم أفكر في الأصل ، إنه نفس الشيء بالنسبة للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض ، والمستهلكين الأكثر ضعفًا هم أولئك الذين يحتاجون إلى الائتمان في كل مرة ، ويتعين عليهم المرور بعملية مرهقة للغاية ، وأكثر ما يمكننا القيام به تخلص من هذا الضغط غير الضروري من عملية يجب أن تكون كما تعلم ، محايدة إلى حد ما ، كان ذلك أفضل.

شكرًا لك ، كيلي ، كثيرًا لانضمامك إلي ، أعتقد أن الأمر أكثر تعقيدًا قليلاً من المعتاد ولكن (1) إذا أراد المستهلكون معرفة المزيد حول الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم ، أين يجب أن يذهبوا وينظروا ، و (2) إذا يرغب المقرضون أو المنصات في معرفة المزيد حول كيفية استخدام بعض أدواتهم في أعمالهم ، أين يجب أن يذهبوا ويتطلعوا إلى معرفة المزيد حول ما تفعله؟

كيلي فيلدينغ 23:12

لذا فإن أفضل مكان للبدء هو موقع TransUnion ، www.transunion.co.uk. وهناك الكثير من المعلومات والنقرات للوصول إلى جميع التقارير أو الخدمات المجانية التي نتشارك معها. ثم هناك أيضًا الكثير من المعلومات وتفاصيل الاتصال للشركات حول كيفية مساعدتهم على إشراك عملائهم بشكل أفضل من خلال عرض الائتمان ، وهو أداة تفاعلية للمستهلكين ، والكثير من الابتكارات المثيرة القادمة.

بريندان لو جرانج 23:35

حق. شكرا لك. وشكرا لكم جميعا على الاستماع. كان هذا هو كيفية إقراض المال للغرباء مع بريندان لو جرانج. إذا كنت تستمتع بالمحتوى ، يرجى الاشتراك. إنه حقًا يساعد العرض ويحب المحتوى ويشاركه على LinkedIn. وأثناء وجودك هناك ، أرسل لي طلب اتصال. تم كتابة العرض وتحريره بنفسي بريندان لو جرانج. عرض الموسيقى بواسطة Iam_Wake ويمكن دائمًا العثور على نصوص مكتوبة كاملة والمزيد من المحتوى على www.howtolendmoneytostrangers.show.

وسأراكم مرة أخرى الخميس المقبل.