Learning from our lending mistakes, with James Lambridis

Not every loan made to a stranger is a good one, sometimes the lender suffers as a result, almost always the borrower does. On this show, we often talk about how to mitigate the pain felt by lenders, upfront or after the fact, but we’ve also scratched the surface when it comes to taking the customer’s point-of-view - in today’s episode, I want to go a level deeper.

Which is why I’m speaking to James Lambridis of DebtMD. James and his team help consumers that are in tricky debt situations, regain control. In other words, they’re well-placed to be the mouthpiece for the consumer, feeding back to us any lessons that we might be able to gather from miss-made or miss-managed loans. After all, we learn the most from our mistakes.

You can learn more about DebtMD via their website and in particular via their blog

You can learn more about myself, Brendan le Grange, on my LinkedIn page (feel free to connect), while you can find my action-adventure novels on Amazon, some versions even for free.

If you have any feedback, questions, or if you would like to participate in the show, please feel free to reach out to me via the contact page on this site.

Regards,

Brendan

The full written transcript, with timestamps, is below:

James Labridis 0:00

Because, you know, we all owe money: your mortgage, your car, your whatever, your credit card let's say, student loan. So we all owe money, you're not going to jail, and there are ways to manage it and pay it off.

Brendan Le Grange 0:21

We've spoken about this before in previous episodes on collections. The fact is we can learn an incredible amount from the mistakes we make, but too often in lending businesses, we don't build the feedback loops that are needed to bring lessons back from collections to originations.

Welcome to How to Lend Money to Strangers, I'm your host, Brendan le Grange. And I've been working in consumer lending for the last 20 years, delivering projects in Africa, Asia and Europe, and now as the Chief Solution Architect at ConfirmU, a FinTech that is gamifying access to credit among the unbanked - check out our story in Episode 24 of this show.

But if we can learn from collections, then it stands to reason we can learn even more from the companies that specialise in helping consumers when loans go wrong - like the New York-based DebtMD, whose founder and CEO, James Lambridis, is here with me today.

James Lambridis, welcome to the show. You have a undergraduate degree in finance from Penn State and an MBA from NYU Stern - so all the typical qualifications of a banker and yet the last decade or so of your career has been spent, some might say on the other side of the fence, helping consumers to push back against the bankers.

That's probably a little bit of an aggressive description, but certainly helping troubled debtors to extract themselves from bad credit situations and take control of their own debt. So let's start with that interesting contrast - could you expand a little bit on your background, and what got you to move into this world of debt solutions?

James Labridis 2:27

For sure. So before launching DebtMD, Brendan, I worked as you said in the debt relief industry. For five years, my job was to advise people as to what their best option was to pay off their debt - predominantly credit cards, and then some medical bills and student loans. So every day for five years, I would speak with people, both in person and on the phone, assess their financial situation, and then recommend a solution based off their unique circumstances.

So what I found from doing that everyday, because you know, as you can imagine, when you speak to the same type of person, or same type of customer everyday for five years, you begin to glean insights on them, right? So people in debt, they're stressed out, they're under time constraints to find a solution, many of them are misinformed as to what their best option is to become debt free.

So that got me thinking, you know, how can I improve this situation, make it easier for them to find a solution? And that's ultimately when I thought of the idea for DebtMD. So I wrote a business plan, raised some capital, and then we built and launched the platform.

Brendan Le Grange 3:36

Well, one of the things you have is certainly quite an in depth blog section on your website, with quite a few good articles, and one of them that I've seen up there quite recently was a stat that 74 million Americans have more credit card debt than savings.

So this really is a huge, I don't want to say problem, but a huge section of the market that needs to be thinking strategically about their debt. One question I did have was, do you work primarily or exclusively with consumers who've got problems with their debt that I know of, so consumers that are already in delinquency, already struggling to make payments, or do you also work with consumers who are just acknowledging that look, I'm paying all my debts, but I've got a lot of them and I'm sure there's a better solution I just don't quite know how to solve it?

James Labridis 4:27

That's a great question. So to answer honestly, both, because you do have that first group of people that you mentioned where they're really struggling, they have average to poor credit, they can barely keep up with all their their debt payments - and for people like that there's solutions, whether it's a credit counselling or debt relief. But then you have people who ,yeah, they may have a little bit of of unsecured debt but their their credit's good, but they're just looking to lower their interest rate and lower their monthly payment. And if they have good credit, they're able to do so because the average interest rate on a credit card today, I believe, is like 19%. So why pay 19% interest, if you could consolidate your debt with a loan, lock yourself at, say, 7%. You could save hundreds, if not thousands of dollars on that debt and pay it off in a reasonable timeframe, instead of spinning your wheels paying on the individual credit cards.

So in the end, whether you have bad credit or great credit, it comes down to making a wise financial decision. So you can ultimately become debt free in a short period of time. That's what it comes down to.

Brendan Le Grange 5:44

And before we deep dive a bit of how DebtMD is helping, let's take a consumers point of view here quickly: what are some of the common routes into trouble that you see from your bird's eye view of the market? Are there certain specific events or choices or even mistakes that people are making, to lead them to need the assistance of someone like you,

James Labridis 6:07

for sure, and we've actually done some research on this, and the top reasons why people fall into debt.

Number one is a job loss. We've also seen, you know, a lot of people that get divorced end up in debt, because you go from two incomes to one, and then you might have to pay child support, alimony. So that's another big one. And then the third one is like a medical emergency, you know, stuff happens in life, as we all know and if you have to get rushed to the emergency room, now you're in the UK, but here in the US a lot of people don't have health insurance or aren't completely covered, so when you have that medical emergency, a lot of times, unfortunately, you're stuck with massive medical bills. And a lot of people end up either taking out loans or charging the medical bills on credit card. Those are the three major life events that we've seen that cause people to go into debt,

Brendan Le Grange 7:03

Which is quite interesting, because there's still, I would say, a stigma around getting yourself into this sort of financial trouble. And the assumption would be that, oh, these are people have over-borrowed, they've spent excessively on trivial items. And of course, there are people who struggle with spending on their credit cards, but it's also clear that these are just a lot of the factors that all of us face. As you say, we're all liable to be hit by a medical emergency. Things like divorce, obviously, one in two couples will go through, but a lot of the headlines now are 'buy now pay later, and whether it's going to encourage young people to overspend' where it sounds like we also need to be thinking a lot more about the other changes, unforeseen events, bigger events, where it's less of a bad habit and more of where you need some help to get back on your feet.

James Labridis 7:54

Yeah, for sure. There is this negative stigma for people in debt, there are a lot of people who may overextend themselves, they spend more than they bring in, you know, unfortunately, those people end up in debt as well. But there's one point I want to get across: sometimes it's people are unlucky, they have these emergencies and getting into debt as a result of that.

Brendan Le Grange 8:19

And I think that if we go looking for silver linings in something like COVID, one of those silver linings might be that it's normalised collections to some extent. It's certainly normalised going to your lender and asking for some assistance in repaying your debt. We've had people that are losing their jobs, we've had people who've had their hours cut. On the other hand, we've had people who've benefited from government programmes or simply because they couldn't spend, you know, saved money during the crisis. But you've got a better view of that than I do - what have you seen through COVID, through all the ways that this has maybe changed it environment?

James Labridis 9:00

Yeah, and believe it or not, actually, during COVID, we in the US, I can only speak for the US, but we actually saw one of the biggest pay downs of credit card debt, unsecured debt, in a long time - I want to say 10 or 20 years. With the lockdowns people couldn't really go out and spend money, with the federal unemployment benefits some people were actually getting more income than they were at their job. So what a lot of people did was pay down their debt. And then the government did implement these grace periods, especially with student loans. President Biden actually just extended that up until May again, not to mention there was a freeze on, for sure rent, and I believe you could get approved to not pay your mortgage.

So that gave people the opportunity with no expenses really, everything's closed, everything's locked down - why not pay down some debt. So that's kind of surprising you think everything's so bleak with COVID, which let's be real, it kind of was, but the one positive is that a lot of people were able to pay down some debt.

Brendan Le Grange 10:08

Yeah, and I think that pattern is repeated in many markets, certainly in the UK as well, where payment holidays on mortgages were the most publicised first step. And for most people who have a mortgage, that's your biggest monthly expense so it only took one or two months of not paying your mortgage to pay down your other debts. Now, some people took it because they lost their jobs and they needed the extra money, but others simply took the payment holiday, use the spare capital to pay down their credit cards and in a better position.

It'll be interesting to see, was this just a pay down that everyone benefits and they start to build back up again? Or will this change behaviours, but yeah, an interesting time certainly to be on this side of the market. Clearly, there's a number of reasons that consumers have got into the situation where they asking for some help with managing their debt. Let's talk about how DebtD provides that help. What services do you do, What does it look like to work with debt MD?

James Labridis 11:03

We're a platform that connects people with the professional help they need to become debt free. We help people with credit cards, medical bills and student loans. So the user, they'll go on to our platform, we have what's called our Smart Debt Analyzer. It asks the user questions about their types of debt, total debt, what their main goals are, whether it's to lower their monthly payment, lower their interest rate, raise their credit score, and then based off the answers to those questions, we connect them with the relevant company, or companies, that can best assist them with their debt.

There's no one-size-fits-all solution for anyone in debt, everyone's got a different credit score, everyone's got a different income, everyone's got different financial goals. So we want to lay out their options in front of them, you know, the pros and cons of each. Whether it's credit counselling, debt settlement alone, we want to be that educational partner, inform them on all these options, because once again, a lot of people aren't sure the difference between those three, and then ultimately, they can decide for themselves what's best.

Brendan Le Grange 12:10

Yeah. And I think it's interesting that we've seen a lot of apps on the front end helping you to better understand which credit card will give you the best air miles return. But you're filling that same sort of role at the back end saying, look, you've taken on these various products, a lot of them have terms and conditions you probably haven't read, none of us do know, and you're not coming in from a 'debt is bad' approach, or, you know, there's an industry here in the UK, I'm sure it's in there around the world as well, where people come in and say, okay, well, we can get your debt written off. And it will cause quite a lot of knock on impacts, people don't fully understand.

Whereas you've taken this neutral approach, and sometimes that approaches, yeah, he has a debt consolidation loan, which is, you know, this is still taking on credit. And sometimes it's okay, we need to make a payment plan, but it's not a out the door, we want to get all this debt written off, and we want to make the lender suffer. One of the things that I saw again, on on your blog when I was scrolling through it the other day, though, was a warning about scams to look out for in debt repayment services. What other things do people need to be aware of?

James Labridis 13:19

Yup. Unfortunately, like the debt settlement industry is widely known for having a lot of scams. If you're looking into debt settlement, debt relief, if there's companies that they say they do not charge you any fees, I would run away as fast as I can. Because in the end, whether it's a lender or a credit counselling agency, any company on the planet, they're in the business of making money, if they're telling you that they're not charging any fees, that's a red flag, and I would not do business with them.

And then you have some companies that offer some form of money back guarantees. Usually this is with that settlement as well. You're not buying a vacuum cleaner and if it doesn't work they're they're gonna give you your money back, this is your financial future at stake here. So once again, that's another major red flag.

And then I guess I'll leave it at - and I know you're in the lending industry - but some people can't get a traditional loan from a traditional lender, so they end up going the payday loan route. And, you know, I don't know how it's still legal. But a lot of people do get payday loans, you're talking like hundreds of percent interest. And you literally keep paying and paying and paying and the principle never goes away. Yeah, you get to pay off credit cards, but you put yourself in a worse financial situation. So those are the three main red flags I would watch out for.

Brendan Le Grange 14:45

Yeah, on the payday lending industry, as you say that, it's a quick win until suddenly, its just built up and built up. One thing I'm interested in is, if I've got this right, somebody will engage you and say look, here's my debt situation, and you'll help them solve their problem today. And sometimes that's enough, because as we said, sometimes it's just through divorce or medical emergency or student debt that got them where they are, but for other people where it might be more of bad spending habits - are there other tools that you provide to help them in the longer run?

I've seen, as I mentioned already a few times, you've got that great blog, and you put out a lot of good content, but how else can you perhaps build these strong habits so that they don't fall into the same situation down the line?

James Labridis 15:29

I feel like most people keep some type of spreadsheet or budget to see what's coming in what's going out, but we've actually built out this debt analysis, personal finance spreadsheet - as long as you input your debt correctly, with your monthly payments, you can see exactly what you're paying out each month. You know, if you keep paying X dollars, this is how long it's gonna take you to pay off. And we send it to anyone who subscribes to our email list, you know, because when you have four or five credit cards, the bills are coming, and then that one comes 10 days later, you never really have a good snapshot, you just keep paying, and you don't really think about it, right? And a lot of people have automatic payments set up, so it doesn't occur to them.

With this personal finance analysis spreadsheet, they can see exactly what they're paying. When you have like $20,000 or $30,000 in debt, you'd be surprised people are paying $1,000 - $1,500 a month on just minimum payment. When you put it in front of somebody's face, and they see how much they're paying. That's when they know they really need to do something, get a loan to pay it off, or do it on their own, minimise your expenses take on another job.

But the point being is doing nothing is like probably one of the worst things you can do.

Brendan Le Grange 16:50

Yeah, and it's a message has come up in a few interviews I've done with people in collections where we all have this fear of being yelled at, it meant that you'd scramble and try to make solutions, you take out this payday loan, or you would go down to minimum payment and then maybe you take another credit card on minimum payment, all in the hope you could solve this without having to be yelled at. So nobody ever spoke to the lender until it was far too late.

But as collections as modernised - and certainly COVID has helped here again - making it online, making ways to communicate without the embarrassment of a face to face or a phone call, trying to make it so consumers do have that conversation early on. Because as you said, the worst thing you can do is nothing.

And I think that's one thing I want to pick up on here now because, as you mentioned, I've always worked in lending, and I think one big systematic problem we have there is that we don't have a very good feedback loop at an individual level. So we would build a model for a lending product and we would look at the risk profile, and we'd say, on this portfolio let's say if we issue 10,000 loans, as long as less than 2% of them go delinquent, we're making profit, and then we'd roll out the product and we'd measure the risk and as long as less than 2% is going bad, we never really think about it. But every one of those people who do go delinquent, for them individually, it's usually some sort of personal trauma.

Not every time but I'd say - and maybe you do have some numbers - but I'd say for the vast majority of people something's gone wrong. They're upset about it. It's really stressful. It's traumatic, and they don't want to go through collections.

James Labridis 18:27

No, never.

Brendan Le Grange 18:28

But we kind of forget about them because well, it's within within our target. But these consumers no doubt want lenders to think about it and actually say how can you build a better product so that people don't go through that and you will have had a unique experience of this? You know, we were supposed to learn from our mistakes, you can see the lending industry's mistakes often. Have you got any thoughts about how lenders should be designing their products or doing their marketing or managing their customers in a way that can be better for everybody?

James Labridis 18:58

Yeah, I'm sure as you know, every loan company markets the "debt consolidation loan", that's like one of their big offerings. It's a buzz term, and maybe they market it, you know, and everyone sees it. Now, the purpose of the debt consolidation loan is to pay off their debt, right? Let's just say they paid off their credit cards. And I'd love you to chime in here. Can the lender who's offering that debt consolidation loan, ask or somehow make the borrower close down their credit cards that they just paid off, or refrain from using them because I've seen this firsthand where person gets the loan, pays off their credit card, and then proceeds to charge them back up again. And that's a situation where they're most likely going to default if they have to now pay their credit cards and this new loan.

So you mentioned how can they make everyone better off? Is there a way to you know, all you have to close the card though, or you can't charge on them? Because, once again, I think you know, everyone benefits from that. One other thing, and I'm sure you definitely know more about this than I do. We're working on, it's almost Dumbo a machine learning application where we can actually predict what the optimal debt relief option is for a user to dive deeper into their financial profile.

Brendan Le Grange 20:23

Yes, I'll speak to your first one, when, in the very early days, we - and this was partly because logistically, you couldn't easily do this - but we would manually take on the job of closing the consumer's accounts. So we would say bring your debt across to us, and we will close your other cards for you. And we could get away with that. But what happened then is from a competition point of view, smoother process, people would start giving up on that. So now we have the situation where exactly as you described, I will give you a debt consolidation loan, but your credit limit is still sitting there, and it's in the back of your mind. And next thing, you know, you've now just got the debt consolidation loan and your credit limit used up.

That said, you know, can we stop it? it wouldn't be something that needs new technology, it certainly doesn't even need new networks. If we look at something like the gaming industry, you know, you can blacklist yourself, you can say, I don't want to gamble. There is in the the credit bureau world, you can freeze your credit profile, which is usually a defence against identity fraud. I'm sure that same process could be worked. And we just need to tweak it a little bit - that when somebody volunteers and says, look, this is what I want, my weaknesses is runaway spend and I would like to be helped. Would there be ways around it? Yes, of course, it's not perfect. But I think you're right, that it shouldn't be that hard for a consumer who says, this is the problem.

James Labridis 21:48

Yeah, and you know, one last thought on that, where you tell people or you make people close out all their credit cards, that is going to impact their credit score. So that's why a lot of people are gonna baulk at that. Because credit score is important. But all these banks, they convey it like it's like your firstborn child that God forbid, it goes down three points. And once again, I'm not I don't want to downplay it. But I don't think it's the end all be all when it comes to having good financial health. I think that's more so how much cash do you have in your in your bank account? How much savings, investments, zero debt most importantly.

Brendan Le Grange 22:27

Yeah, the last 10 years of my career were in credit bureaus, and I'm the biggest proponent of 'look, your credit score, if you've missed a payment, you'll have a bad credit score, if you've never missed a payment, if you keep hitting your limits, you're kind of in the middle, but beyond that, it's largely irrelevant. The marketplace is such that if you qualify for a mortgage, there'll be competition, you'll get a good rate, if you want a credit card, you can get a credit card, does your oldest account on record help, it helps a little but it's not changing anything. The level of detail in the credit score is fantastic. But few lenders use it or can even use a strategy that and we've wanted people to value the credit score, we want them to understand it's there.

But one of the problems with the way we've talked about credit scores, if we've made them too personal, mathematically, would we do the credit score, right, we calculate it without knowing who you are, we strip away all those details. So it's not a judgement on you personally, what we're saying is, from the data we have in front of us looking back people with this pattern, on average that does, and I think if we can get people to stop seeing it as a positive I've done wrong, I can be the most confident about you, when I've got the most data. So if you have lots of credit cards you've paid, I can see that I can be a little bit more confident. But if I don't have that it's not negative. It's just saying I'm a little bit less sure. And I think there is now a time where we almost need to step back and say, Okay, we've maybe gone a bit too far. You can ease up a bit on your credit score, they fluctuate, they change on some things that are entirely irrelevant. Your credit bureau scores important but there's other ways to measure your risk. There's other ways to measure your, your favourability.

What is your savings, what is your net wealth, how much do you owe people, how flexible are you to ride through a crisis? All of that is going to be more important to a lender then five points here or there on a FICO score.

And then yeah, and in terms of machine learning, I think one interesting thing with machine learning is that it's actually not used all that much in the credit bureau world because we're using very structured data that doesn't necessarily need machine learning, but it's been tried out in a lot more of these other scenarios more like what you're saying. And I really think that's where it comes into its own because each month while each week, each day maybe different products are being offered by the market. Different situations are presented. themselves.

And that's really where something a lot more flexible comes in. To have a system who can do that you don't have to go through billing the stigma, feeling the embarrassment, feeling the stress, throw it all at the machine can give me three solutions, I can pick the one I want from there. It's a clean process. And I think we can take that trauma out, move away from that school model where you know, you've been naughty, an IMS endure shouting at you until you pay us back. I'm still in the lending industry. So I probably shouldn't be too aggressive on this note, but you know, we can push back a little bit and see if no fraud was committed. This was a business decision that was taken. It's a profitable business decision overall for the lender. And don't take it too personally.

James Labridis 25:47

Yeah, and a quote I heard a while back, "it's not a crime to own money, if it was, we'd all be in jail". Because you know, we all owe money, your mortgage, your car, your whatever, your credit card, let's say student loan - so we all owe money, you're not going to jail, and there are ways to manage it and pay it off.

Brendan Le Grange 26:08

Ah well, in my first episode we did a history lesson and in the past there were jails for this sort of thing, but yeah, I think that's a message that does need to be heard over and over. But don't go wild. Just because that a contract that was entered into in good faith. Turns out you couldn't afford the debt, or you got out of control. Yeah, that was a risk that was taken knowingly by the bank. So at some point, we do need to just get rid of that guilt.

But James, thank you very much. If consumers or anybody really wants to learn more about how to work with DebtMD, what's the best place for them to contact you or to learn more about your business?

James Labridis 26:47

Our website at www.debtmd.com. We have a great blog with a lot of free resources, calculators, and if you are somebody who isn't sure what to do with their debt, you know, feel free to take a look and Brendan, thank you for having me. I thought this was a great discussion and yeah, hopefully we can do it again.

Brendan Le Grange 27:12

Yeah, definitely. And thank you all for listening. If you haven't done so already, like share and subscribe to the show. Our to lend money to strangers is written, hosted and edited by myself Brendan le Grange. The theme tune and show music is by Iam_wake. You can find show notes, written transcripts, more in depth articles and details on how to book me for speaking engagements at www.howtolendmoneytostrangers.show.

I'll see you again next Thursday.

It's me again, just in case you've had your full of lending talk. Did you know that I've also published two pulpy action adventure thrillers. Drachen and Butterfly Hill are both available as ebooks, paperbacks and audiobooks from Amazon and other online retailers. They're not Shakespeare, but they're not expensive either. And Foreword Clarion Reviews compare Drachen to Clive Cussler turning Raiders of the Lost Ark into a shoot 'em up. Full disclosure that was in a three star review. So I'm not sure it was meant to be a compliment, but I think you get the picture.

And hey, I have to move soon. So if you'd like a free copy, drop me an email on brendan@howtolendmoneytostrangers.show and I'll send one over to save myself from lugging it around again.

La transcription écrite complète, avec horodatage, est ci-dessous :

James Labridis 0:00

Parce que, vous savez, nous devons tous de l'argent : votre hypothèque, votre voiture, votre quoi que ce soit, votre carte de crédit disons, un prêt étudiant. Donc, nous devons tous de l'argent, vous n'allez pas en prison, et il existe des moyens de le gérer et de le rembourser.

Brendan Le Grange 0:21

Nous en avons déjà parlé dans les épisodes précédents sur les collections. Le fait est que nous pouvons apprendre énormément des erreurs que nous commettons, mais trop souvent, dans les entreprises de prêt, nous ne construisons pas les boucles de rétroaction nécessaires pour ramener les leçons des recouvrements aux originations.

Bienvenue sur Comment prêter de l'argent à des inconnus, je suis votre hôte, Brendan le Grange. Et je travaille dans le crédit à la consommation depuis 20 ans, réalisant des projets en Afrique, en Asie et en Europe, et maintenant en tant qu'architecte en chef de la solution chez ConfirmU, une FinTech qui gamifie l'accès au crédit parmi les personnes non bancarisées - découvrez notre histoire dans l'épisode 24 de cette émission.

Mais si nous pouvons apprendre des collections, alors il va de soi que nous pouvons apprendre encore plus des entreprises qui se spécialisent dans l'aide aux consommateurs lorsque les prêts tournent mal - comme DebtMD, basée à New York, dont le fondateur et PDG, James Lambridis, est ici avec Moi aujourd'hui.

James Lambridis, bienvenue dans l'émission. Vous avez un diplôme de premier cycle en finance de Penn State et un MBA de NYU Stern - donc toutes les qualifications typiques d'un banquier et pourtant la dernière décennie de votre carrière a été passée, certains pourraient dire de l'autre côté de la clôture, aider les consommateurs à repousser les banquiers.

C'est probablement une description un peu agressive, mais cela aide certainement les débiteurs en difficulté à se sortir de situations de mauvais crédit et à prendre le contrôle de leur propre dette. Alors commençons par ce contraste intéressant - pourriez-vous nous en dire un peu plus sur votre parcours et qu'est-ce qui vous a poussé à entrer dans ce monde de solutions aux dettes ?

James Labridis 2:27

Avec certitude. Donc, avant de lancer DebtMD, Brendan, j'ai travaillé comme vous l'avez dit dans l'industrie de l'allégement de la dette. Pendant cinq ans, mon travail consistait à conseiller les gens sur la meilleure option pour rembourser leur dette - principalement des cartes de crédit, puis des factures médicales et des prêts étudiants. Donc, tous les jours pendant cinq ans, je parlais avec des gens, en personne et au téléphone, évaluais leur situation financière, puis recommandais une solution en fonction de leur situation particulière.

Donc, ce que j'ai trouvé en faisant ça tous les jours, parce que vous savez, comme vous pouvez l'imaginer, quand vous parlez au même type de personne, ou au même type de client tous les jours pendant cinq ans, vous commencez à glaner des informations sur eux, n'est-ce pas ? Donc, les personnes endettées, elles sont stressées, elles manquent de temps pour trouver une solution, beaucoup d'entre elles sont mal informées quant à leur meilleure option pour se libérer de leurs dettes.

Donc ça m'a fait réfléchir, vous savez, comment puis-je améliorer cette situation, leur permettre de trouver plus facilement une solution ? Et c'est finalement là que j'ai pensé à l'idée de DebtMD. J'ai donc rédigé un plan d'affaires, levé des capitaux, puis nous avons construit et lancé la plateforme.

Brendan Le Grange 3:36

Eh bien, l'une des choses que vous avez est certainement une section de blog assez approfondie sur votre site Web, avec pas mal de bons articles, et l'un d'eux que j'ai vu assez récemment était une statistique selon laquelle 74 millions d'Américains ont plus de crédit dette de carte que l'épargne.

C'est donc vraiment un énorme, je ne veux pas dire problème, mais une énorme partie du marché qui doit réfléchir stratégiquement à sa dette. Une question que j'avais était la suivante: travaillez-vous principalement ou exclusivement avec des consommateurs qui ont des problèmes avec leurs dettes à ma connaissance, donc des consommateurs qui sont déjà en souffrance, qui ont déjà du mal à effectuer des paiements, ou travaillez-vous également avec des consommateurs qui Je reconnais juste ce regard, je paie toutes mes dettes, mais j'en ai beaucoup et je suis sûr qu'il y a une meilleure solution, je ne sais pas trop comment la résoudre ?

James Labridis 4:27

C'est une excellente question. Donc, pour répondre honnêtement, les deux, parce que vous avez ce premier groupe de personnes que vous avez mentionné où elles ont vraiment du mal, elles ont un crédit moyen à faible, elles peuvent à peine faire face à tous leurs remboursements de dettes - et pour des gens comme ça il existe des solutions, qu'il s'agisse d'un conseil en crédit ou d'un allégement de la dette. Mais ensuite, vous avez des gens qui, oui, ils ont peut-être un peu de dettes non garanties, mais leur crédit est bon, mais ils cherchent simplement à réduire leur taux d'intérêt et leurs mensualités. Et s'ils ont un bon crédit, ils peuvent le faire parce que le taux d'intérêt moyen sur une carte de crédit aujourd'hui, je crois, est d'environ 19 %. Alors pourquoi payer 19 % d'intérêts, si vous pouviez consolider votre dette avec un prêt, enfermez-vous à, disons, 7 %. Vous pourriez économiser des centaines,

Donc, en fin de compte, que vous ayez un mauvais crédit ou un bon crédit, il s'agit de prendre une sage décision financière. Ainsi, vous pouvez finalement vous libérer de vos dettes en peu de temps. C'est de cela qu'il s'agit.

Brendan Le Grange 5:44

Et avant d'approfondir un peu la manière dont DebtMD aide, examinons rapidement le point de vue des consommateurs ici : quelles sont certaines des voies courantes vers les problèmes que vous voyez à partir de votre vue d'ensemble du marché ? Y a-t-il certains événements ou choix spécifiques ou même des erreurs que les gens font, pour les amener à avoir besoin de l'aide de quelqu'un comme vous,

James Labridis 6:07

bien sûr, et nous avons en fait fait des recherches à ce sujet, et sur les principales raisons pour lesquelles les gens s'endettent.

Le premier est une perte d'emploi. Nous avons également vu, vous savez, beaucoup de gens qui divorcent finir par s'endetter, parce que vous passez de deux revenus à un, et ensuite vous devrez peut-être payer une pension alimentaire, une pension alimentaire. C'est donc un autre gros problème. Et puis le troisième est comme une urgence médicale, vous savez, il se passe des choses dans la vie, comme nous le savons tous et si vous devez vous précipiter aux urgences, maintenant vous êtes au Royaume-Uni, mais ici aux États-Unis beaucoup des personnes n'ont pas d'assurance maladie ou ne sont pas complètement couvertes, donc lorsque vous avez cette urgence médicale, malheureusement, souvent, vous êtes coincé avec des factures médicales massives. Et beaucoup de gens finissent par contracter des emprunts ou facturer les frais médicaux par carte de crédit. Ce sont les trois événements majeurs de la vie que nous avons vus qui poussent les gens à s'endetter,

Brendan Le Grange 7:03

Ce qui est assez intéressant, parce qu'il y a encore, je dirais, une stigmatisation autour de ce genre de problèmes financiers. Et l'hypothèse serait que, oh, ce sont des gens qui ont trop emprunté, ils ont dépensé excessivement pour des choses insignifiantes. Et bien sûr, il y a des gens qui ont du mal à dépenser avec leurs cartes de crédit, mais il est également clair que ce ne sont que quelques-uns des facteurs auxquels nous sommes tous confrontés. Comme vous le dites, nous sommes tous susceptibles d'être touchés par une urgence médicale. Des choses comme le divorce, évidemment, un couple sur deux passera, mais beaucoup de gros titres sont maintenant "achetez maintenant, payez plus tard, et si cela va encourager les jeunes à dépenser trop", où il semble que nous devons également penser à un beaucoup plus sur les autres changements, les événements imprévus, les événements plus importants, où il '

James Labridis 7:54

Oui bien sûr. Il y a cette stigmatisation négative pour les personnes endettées, il y a beaucoup de gens qui peuvent se surmener, ils dépensent plus qu'ils ne rapportent, vous savez, malheureusement, ces personnes finissent également par s'endetter. Mais il y a un point que je veux faire passer : parfois, ce sont les gens qui n'ont pas de chance, ils ont ces urgences et s'endettent à cause de cela.

Brendan Le Grange 8:19

Et je pense que si nous cherchons des doublures argentées dans quelque chose comme COVID, l'une de ces doublures argentées pourrait être qu'il s'agit de collections normalisées dans une certaine mesure. Il est certainement normal d'aller voir votre prêteur et de demander de l'aide pour rembourser votre dette. Nous avons eu des gens qui ont perdu leur emploi, nous avons eu des gens dont les heures ont été réduites. D'un autre côté, nous avons eu des gens qui ont bénéficié de programmes gouvernementaux ou simplement parce qu'ils ne pouvaient pas dépenser, vous savez, de l'argent économisé pendant la crise. Mais vous avez une meilleure vision de cela que moi - qu'avez-vous vu à travers COVID, à travers toutes les façons dont cela a peut-être changé son environnement ?

James Labridis 9:00

Ouais, et croyez-le ou non, en fait, pendant COVID, nous aux États-Unis, je ne peux parler qu'au nom des États-Unis, mais nous avons en fait vu l'un des plus gros remboursements de dettes de cartes de crédit, de dettes non garanties, depuis longtemps - je veux dire 10 ou 20 ans. Avec les fermetures, les gens ne pouvaient pas vraiment sortir et dépenser de l'argent, avec les allocations de chômage fédérales, certaines personnes recevaient en fait plus de revenus qu'elles n'en avaient au travail. Donc, ce que beaucoup de gens ont fait, c'est rembourser leur dette. Et puis le gouvernement a mis en place ces périodes de grâce, en particulier avec les prêts étudiants. Le président Biden vient en fait de prolonger cela jusqu'en mai, sans oublier qu'il y a eu un gel, bien sûr, du loyer, et je pense que vous pourriez obtenir l'approbation de ne pas payer votre hypothèque.

Cela a donc donné aux gens l'opportunité sans vraiment dépenser, tout est fermé, tout est verrouillé - pourquoi ne pas rembourser une dette. C'est donc un peu surprenant que vous pensiez que tout est si sombre avec COVID, ce qui, soyons réalistes, l'était en quelque sorte, mais le seul point positif est que beaucoup de gens ont pu rembourser une dette.

Brendan Le Grange 10:08

Oui, et je pense que ce schéma se répète sur de nombreux marchés, certainement au Royaume-Uni également, où les congés de paiement sur les hypothèques ont été la première étape la plus médiatisée. Et pour la plupart des gens qui ont une hypothèque, c'est votre plus grosse dépense mensuelle, il n'a donc fallu qu'un ou deux mois sans payer votre hypothèque pour rembourser vos autres dettes. Maintenant, certaines personnes l'ont pris parce qu'elles avaient perdu leur emploi et qu'elles avaient besoin d'argent supplémentaire, mais d'autres ont simplement pris le congé de paiement, utilisé le capital excédentaire pour rembourser leurs cartes de crédit et dans une meilleure position.

Ce sera intéressant de voir, s'agissait-il simplement d'un remboursement dont tout le monde profite et qu'ils recommencent à reconstruire? Ou cela changera-t-il les comportements, mais oui, une période intéressante certainement pour être de ce côté du marché. De toute évidence, il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles les consommateurs se sont retrouvés dans une situation où ils demandent de l'aide pour gérer leur dette. Parlons de la façon dont DebtD fournit cette aide. Quels services offrez-vous ? À quoi ressemble le travail avec la dette MD ?

James Labridis 11:03

Nous sommes une plateforme qui connecte les gens avec l'aide professionnelle dont ils ont besoin pour se libérer de leurs dettes. Nous aidons les gens avec des cartes de crédit, des factures médicales et des prêts étudiants. Ainsi, l'utilisateur, il ira sur notre plate-forme, nous avons ce qu'on appelle notre Smart Debt Analyzer. Il pose aux utilisateurs des questions sur leurs types de dette, leur dette totale, quels sont leurs principaux objectifs, qu'il s'agisse de réduire leur paiement mensuel, de réduire leur taux d'intérêt, d'augmenter leur pointage de crédit, puis sur la base des réponses à ces questions, nous nous connectons avec l'entreprise ou les entreprises concernées qui peuvent le mieux les aider à régler leur dette.

Il n'y a pas de solution unique pour toute personne endettée, tout le monde a un pointage de crédit différent, tout le monde a un revenu différent, tout le monde a des objectifs financiers différents. Nous voulons donc leur présenter leurs options, vous savez, les avantages et les inconvénients de chacune. Qu'il s'agisse de conseils en matière de crédit, de règlement de dettes uniquement, nous voulons être ce partenaire éducatif, les informer sur toutes ces options, car encore une fois, beaucoup de gens ne sont pas sûrs de la différence entre ces trois, et puis finalement, ils peuvent décider pour eux-mêmes ce qui est le mieux.

Brendan Le Grange 12:10

Ouais. Et je pense qu'il est intéressant que nous ayons vu beaucoup d'applications sur le front-end vous aider à mieux comprendre quelle carte de crédit vous donnera le meilleur retour de miles aériens. Mais vous remplissez le même genre de rôle à l'arrière-plan en disant, écoutez, vous avez pris ces différents produits, beaucoup d'entre eux ont des termes et conditions que vous n'avez probablement pas lus, aucun de nous ne le sait, et vous 'ne viennent pas d'une approche "la dette est mauvaise", ou, vous savez, il y a une industrie ici au Royaume-Uni, je suis sûr qu'elle est également présente dans le monde entier, où les gens viennent et disent, d'accord, eh bien , nous pouvons faire radier votre dette. Et cela causera beaucoup d'impacts, les gens ne comprennent pas tout à fait.

Alors que vous avez adopté cette approche neutre, et parfois cela approche, oui, il a un prêt de consolidation de dettes, qui est, vous savez, cela prend toujours du crédit. Et parfois, ça va, nous devons faire un plan de paiement, mais ce n'est pas une porte ouverte, nous voulons annuler toute cette dette, et nous voulons faire souffrir le prêteur. L'une des choses que j'ai vues à nouveau sur votre blog lorsque je le parcourais l'autre jour, cependant, était un avertissement concernant les escroqueries à surveiller dans les services de remboursement de dettes. De quelles autres choses les gens doivent-ils être conscients ?

James Labridis 13:19

Ouais. Malheureusement, comme l'industrie du règlement des dettes, elle est largement connue pour ses nombreuses escroqueries. Si vous envisagez un règlement de dettes, un allègement de dettes, s'il y a des entreprises qui disent ne pas vous facturer de frais, je m'enfuirai aussi vite que possible. Parce qu'en fin de compte, qu'il s'agisse d'un prêteur ou d'une agence de conseil en crédit, n'importe quelle entreprise sur la planète, ils sont là pour gagner de l'argent, s'ils vous disent qu'ils ne facturent aucun frais, c'est un signal d'alarme , et je ne ferais pas affaire avec eux.

Et puis vous avez certaines entreprises qui offrent une certaine forme de garantie de remboursement. Habituellement, c'est également avec ce règlement. Vous n'achetez pas un aspirateur et s'il ne fonctionne pas, ils vous rendront votre argent, c'est votre avenir financier qui est en jeu ici. Donc, encore une fois, c'est un autre drapeau rouge majeur.

Et puis je suppose que je vais en rester là - et je sais que vous êtes dans le secteur des prêts - mais certaines personnes ne peuvent pas obtenir un prêt traditionnel d'un prêteur traditionnel, alors elles finissent par emprunter la voie du prêt sur salaire. Et, vous savez, je ne sais pas comment c'est encore légal. Mais beaucoup de gens obtiennent des prêts sur salaire, vous parlez comme des centaines de pour cent d'intérêt. Et vous continuez littéralement à payer et à payer et à payer et le principe ne disparaît jamais. Ouais, vous payez des cartes de crédit, mais vous vous mettez dans une situation financière pire. Ce sont donc les trois principaux drapeaux rouges auxquels je ferais attention.

Brendan Le Grange 14:45

Ouais, dans l'industrie des prêts sur salaire, comme vous le dites, c'est une victoire rapide jusqu'à ce que tout à coup, ça se construise et se construise. Une chose qui m'intéresse, c'est que si j'ai bien compris, quelqu'un vous engagera et vous dira, voici ma situation d'endettement, et vous l'aiderez à résoudre son problème aujourd'hui. Et parfois, c'est suffisant, car comme nous l'avons dit, parfois, c'est simplement à cause d'un divorce, d'une urgence médicale ou d'une dette étudiante qui les a amenés là où ils sont, mais pour d'autres personnes, où cela pourrait être davantage de mauvaises habitudes de dépenses - y a-t-il d'autres outils que vous fournissez pour les aider à plus long terme ?

J'ai vu, comme je l'ai déjà mentionné à plusieurs reprises, que vous avez ce super blog et que vous publiez beaucoup de bon contenu, mais comment pouvez-vous peut-être développer ces bonnes habitudes pour qu'elles ne tombent pas dans le même situation sur toute la ligne?

James Labridis 15:29

J'ai l'impression que la plupart des gens conservent une sorte de feuille de calcul ou de budget pour voir ce qui entre et ce qui sort, mais nous avons en fait construit cette analyse de la dette, cette feuille de calcul des finances personnelles - tant que vous saisissez correctement votre dette, avec vos paiements mensuels, vous pouvez voir exactement ce que vous payez chaque mois. Vous savez, si vous continuez à payer X dollars, c'est le temps qu'il vous faudra pour rembourser. Et nous l'envoyons à tous ceux qui s'abonnent à notre liste de diffusion, vous savez, parce que quand vous avez quatre ou cinq cartes de crédit, les factures arrivent, et puis celle-ci arrive 10 jours plus tard, vous n'avez jamais vraiment un bon instantané, vous avez juste continuez à payer, et vous n'y pensez pas vraiment, n'est-ce pas ? Et beaucoup de gens ont mis en place des paiements automatiques, donc cela ne leur vient pas à l'esprit.

Avec cette feuille de calcul d'analyse des finances personnelles, ils peuvent voir exactement ce qu'ils paient. Lorsque vous avez entre 20 000 $ et 30 000 $ de dettes, vous seriez surpris que les gens paient entre 1 000 $ et 1 500 $ par mois pour un paiement minimum. Quand vous le mettez devant le visage de quelqu'un, et qu'il voit combien il paie. C'est à ce moment-là qu'ils savent qu'ils doivent vraiment faire quelque chose, obtenir un prêt pour le rembourser, ou le faire par eux-mêmes, minimiser vos dépenses, prendre un autre travail.

Mais le fait de ne rien faire est probablement l'une des pires choses que vous puissiez faire.

Brendan Le Grange 16:50

Ouais, et c'est un message qui est ressorti dans quelques interviews que j'ai faites avec des gens dans des collections où nous avons tous cette peur d'être criés dessus, cela signifiait que vous vous bousculiez et essayiez de trouver des solutions, vous sortez ce jour de paie prêt, ou vous descendriez au paiement minimum et ensuite vous prendriez peut-être une autre carte de crédit avec le paiement minimum, tout cela dans l'espoir que vous pourriez résoudre ce problème sans avoir à vous faire crier dessus. Donc, personne n'a jamais parlé au prêteur jusqu'à ce qu'il soit bien trop tard.

Mais au fur et à mesure que les collections se sont modernisées - et certainement que COVID a aidé ici encore - en les rendant en ligne, en créant des moyens de communiquer sans l'embarras d'un face à face ou d'un appel téléphonique, en essayant de faire en sorte que les consommateurs aient cette conversation dès le début. Parce que comme vous l'avez dit, la pire chose que vous puissiez faire est de ne rien faire.

Et je pense que c'est une chose sur laquelle je veux revenir ici maintenant parce que, comme vous l'avez mentionné, j'ai toujours travaillé dans le domaine des prêts, et je pense qu'un gros problème systématique que nous avons là-bas est que nous n'avons pas une très bonne boucle de rétroaction au niveau individuel. Donc, nous construirions un modèle pour un produit de prêt et nous examinerions le profil de risque, et nous dirions, sur ce portefeuille, disons si nous émettons 10 000 prêts, tant que moins de 2 % d'entre eux sont en souffrance, nous ' faire du profit, puis nous déployons le produit et nous mesurons le risque et tant que moins de 2% vont mal, nous n'y pensons jamais vraiment. Mais chacune de ces personnes qui deviennent délinquantes, pour elles individuellement, c'est généralement une sorte de traumatisme personnel.

Pas à chaque fois, mais je dirais - et peut-être avez-vous des chiffres - mais je dirais que pour la grande majorité des gens, quelque chose ne va pas. Ils en sont fâchés. C'est vraiment stressant. C'est traumatisant, et ils ne veulent pas passer par les collections.

James Labridis 18:27

Non jamais.

Brendan Le Grange 18:28

Mais nous les oublions un peu parce que c'est dans notre cible. Mais ces consommateurs veulent sans aucun doute que les prêteurs y réfléchissent et disent réellement comment pouvez-vous créer un meilleur produit pour que les gens ne vivent pas cela et que vous en ayez une expérience unique ? Vous savez, nous étions censés apprendre de nos erreurs, vous pouvez voir souvent les erreurs du secteur des prêts. Avez-vous des idées sur la façon dont les prêteurs devraient concevoir leurs produits ou faire leur marketing ou gérer leurs clients d'une manière qui peut être meilleure pour tout le monde ?

James Labridis 18:58

Ouais, je suis sûr que comme vous le savez, chaque société de prêt commercialise le "prêt de consolidation de dettes", c'est comme l'une de leurs grandes offres. C'est un terme à la mode, et peut-être qu'ils le commercialisent, vous savez, et que tout le monde le voit. Maintenant, le but du prêt de consolidation de dettes est de rembourser leur dette, n'est-ce pas ? Disons simplement qu'ils ont payé leurs cartes de crédit. Et j'aimerais que vous interveniez ici. Le prêteur qui offre ce prêt de consolidation de dettes peut-il demander ou obliger l'emprunteur à fermer ses cartes de crédit qu'il vient de rembourser, ou s'abstenir de les utiliser parce que j'ai vu de mes propres yeux où une personne obtient le prêt, rembourse sa carte de crédit , puis les recharge à nouveau. Et c'est une situation où ils vont très probablement faire défaut s'ils doivent maintenant payer leurs cartes de crédit et ce nouveau prêt.

Donc, vous avez mentionné comment peuvent-ils améliorer la situation de tout le monde ? Existe-t-il un moyen de savoir que vous n'avez qu'à fermer la carte ou que vous ne pouvez pas les facturer ? Parce que, encore une fois, je pense que vous savez, tout le monde en profite. Une autre chose, et je suis sûr que vous en savez certainement plus que moi. Nous travaillons sur, c'est presque Dumbo une application d'apprentissage automatique où nous pouvons réellement prédire quelle est l'option optimale d'allégement de la dette pour qu'un utilisateur plonge plus profondément dans son profil financier.

Brendan Le Grange 20:23

Oui, je vais parler de votre première, quand, au tout début, nous - et c'était en partie parce que logistiquement, vous ne pouviez pas facilement le faire - mais nous prenions manuellement la tâche de clôturer les comptes des consommateurs. Nous vous dirions donc de nous confier votre dette et nous fermerons vos autres cartes pour vous. Et on pourrait s'en tirer comme ça. Mais ce qui s'est passé ensuite, c'est du point de vue de la concurrence, un processus plus fluide, les gens commenceraient à abandonner cela. Alors maintenant, nous avons la situation où, exactement comme vous l'avez décrit, je vais vous accorder un prêt de consolidation de dettes, mais votre limite de crédit est toujours là, et c'est dans le fond de votre esprit. Et la prochaine chose, vous savez, vous venez d'obtenir le prêt de consolidation de dettes et votre limite de crédit est épuisée.

Cela dit, vous savez, pouvons-nous l'arrêter? ce ne serait pas quelque chose qui nécessiterait de nouvelles technologies, cela n'aurait certainement même pas besoin de nouveaux réseaux. Si nous regardons quelque chose comme l'industrie du jeu, vous savez, vous pouvez vous mettre sur liste noire, vous pouvez dire, je ne veux pas jouer. Il y a dans le monde des bureaux de crédit, vous pouvez geler votre profil de crédit, qui est généralement une défense contre la fraude d'identité. Je suis sûr que le même processus pourrait fonctionner. Et nous avons juste besoin de le modifier un peu - que lorsque quelqu'un se porte volontaire et dit, écoutez, c'est ce que je veux, mes faiblesses sont des dépenses effrénées et j'aimerais être aidé. Y aurait-il des moyens de contourner cela? Oui, bien sûr, ce n'est pas parfait. Mais je pense que vous avez raison, que cela ne devrait pas être si difficile pour un consommateur qui dit que c'est le problème.

James Labridis 21:48

Oui, et vous savez, une dernière réflexion à ce sujet, lorsque vous dites aux gens ou que vous obligez les gens à fermer toutes leurs cartes de crédit, cela va avoir un impact sur leur pointage de crédit. C'est pourquoi beaucoup de gens vont rechigner à ça. Parce que le pointage de crédit est important. Mais toutes ces banques, elles le transmettent comme si c'était comme si c'était votre premier-né que Dieu ne plaise, ça descend de trois points. Et encore une fois, je ne le suis pas, je ne veux pas le minimiser. Mais je ne pense pas que ce soit la fin de tout quand il s'agit d'avoir une bonne santé financière. Je pense que c'est plutôt combien d'argent avez-vous sur votre compte bancaire ? Combien d'économies, d'investissements, zéro dette surtout.

Brendan Le Grange 22:27

Ouais, les 10 dernières années de ma carrière ont été dans des agences d'évaluation du crédit, et je suis le plus grand partisan de "regardez, votre pointage de crédit, si vous avez manqué un paiement, vous aurez un mauvais pointage de crédit, si vous avez jamais manqué un paiement, si vous continuez à atteindre vos limites, vous êtes en quelque sorte au milieu, mais au-delà de cela, cela n'a aucune importance. Le marché est tel que si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, il y aura de la concurrence, vous obtiendrez un bon taux, si vous voulez une carte de crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit, est-ce que votre compte le plus ancien enregistré aide, ça aide un peu mais ça ne change rien. Le niveau de détail de la cote de crédit est fantastique. Mais peu de prêteurs l'utilisent ou peuvent même utiliser une stratégie qui et nous avons voulu que les gens apprécient la cote de crédit, nous voulons qu'ils comprennent qu'elle est là.

Mais l'un des problèmes avec la façon dont nous avons parlé des cotes de crédit, si nous les avons rendues trop personnelles, mathématiquement, ferions-nous la cote de crédit, d'accord, nous la calculons sans savoir qui vous êtes, nous enlevons toutes ces des détails. Donc, ce n'est pas un jugement sur vous personnellement, ce que nous disons, c'est que d'après les données que nous avons devant nous en regardant les gens avec ce modèle, en moyenne c'est le cas, et je pense que si nous pouvons amener les gens à cesser de le voir comme un positif que j'ai mal fait, je peux être le plus confiant à votre sujet, quand j'ai le plus de données. Donc, si vous avez beaucoup de cartes de crédit que vous avez payées, je peux voir que je peux être un peu plus confiant. Mais si je n'ai pas ça, ce n'est pas négatif. C'est juste pour dire que j'en suis un peu moins sûr. Et je pense qu'il y a maintenant un moment où nous avons presque besoin de prendre du recul et de dire, Bon, on est peut-être allé un peu trop loin. Vous pouvez alléger un peu votre pointage de crédit, ils fluctuent, ils changent sur certaines choses qui ne sont absolument pas pertinentes. Votre agence d'évaluation du crédit est importante, mais il existe d'autres façons de mesurer votre risque. Il y a d'autres façons de mesurer votre, votre favorabilité.

Quelle est votre épargne, quelle est votre richesse nette, combien devez-vous aux gens, êtes-vous flexible pour traverser une crise ? Tout cela va être plus important pour un prêteur que cinq points ici ou là sur un score FICO.

Et puis oui, et en termes d'apprentissage automatique, je pense qu'une chose intéressante avec l'apprentissage automatique est qu'il n'est en fait pas beaucoup utilisé dans le monde des bureaux de crédit parce que nous utilisons des données très structurées qui n'ont pas nécessairement besoin d'apprentissage automatique, mais cela a été essayé dans beaucoup plus de ces autres scénarios plus comme ce que vous dites. Et je pense vraiment que c'est là que ça prend tout son sens parce que chaque mois, chaque semaine, chaque jour, peut-être que des produits différents sont proposés par le marché. Différentes situations sont présentées. eux-mêmes.

Et c'est vraiment là qu'intervient quelque chose de beaucoup plus flexible. Pour avoir un système capable de faire cela, vous n'avez pas à facturer la stigmatisation, ressentir l'embarras, ressentir le stress, tout jeter sur la machine peut me donner trois solutions, je peux choisir celle que je veux à partir de là. C'est un processus propre. Et je pense que nous pouvons éliminer ce traumatisme, nous éloigner de ce modèle d'école où vous savez, vous avez été méchant, un IMS vous crie dessus jusqu'à ce que vous nous remboursiez. Je suis toujours dans le secteur des prêts. Je ne devrais donc probablement pas être trop agressif sur cette note, mais vous savez, nous pouvons reculer un peu et voir si aucune fraude n'a été commise. C'est une décision commerciale qui a été prise. C'est une décision commerciale rentable dans l'ensemble pour le prêteur. Et ne le prenez pas trop personnellement.

James Labridis 25:47

Ouais, et une citation que j'ai entendue il y a quelque temps, "ce n'est pas un crime de posséder de l'argent, si c'était le cas, nous serions tous en prison". Parce que vous savez, nous devons tous de l'argent, votre hypothèque, votre voiture, quoi que ce soit, votre carte de crédit, disons un prêt étudiant - donc nous devons tous de l'argent, vous n'irez pas en prison, et il existe des moyens de le gérer et de payer éteint.

Brendan Le Grange 26:08

Eh bien, dans mon premier épisode, nous avons fait une leçon d'histoire et dans le passé, il y avait des prisons pour ce genre de choses, mais oui, je pense que c'est un message qui doit être entendu encore et encore. Mais ne te déchaîne pas. Simplement parce qu'il s'agit d'un contrat conclu de bonne foi. Il s'avère que vous ne pouviez pas payer la dette ou que vous étiez hors de contrôle. Oui, c'était un risque pris sciemment par la banque. Donc, à un moment donné, nous devons simplement nous débarrasser de cette culpabilité.

Mais James, merci beaucoup. Si les consommateurs ou quiconque veulent vraiment en savoir plus sur la façon de travailler avec DebtMD, quel est le meilleur endroit pour eux pour vous contacter ou pour en savoir plus sur votre entreprise ?

James Labridis 26:47

Notre site Web à www.debtmd.com. Nous avons un super blog avec beaucoup de ressources gratuites, des calculatrices, et si vous êtes quelqu'un qui ne sait pas quoi faire avec sa dette, vous savez, n'hésitez pas à y jeter un œil et Brendan, merci de m'avoir. J'ai pensé que c'était une excellente discussion et oui, j'espère que nous pourrons le refaire.

Brendan Le Grange 27:12

Ouais absolument. Et merci à tous pour votre écoute. Si vous ne l'avez pas déjà fait, partagez et abonnez-vous à l'émission. Notre pour prêter de l'argent à des inconnus est écrit, hébergé et édité par moi-même Brendan le Grange. L'air du thème et la musique du spectacle sont de Iam_wake. Vous pouvez trouver des notes d'émission, des transcriptions écrites, des articles plus approfondis et des détails sur la façon de me réserver pour des allocutions sur www.howtolendmoneytostrangers.show.

Je vous reverrai jeudi prochain.

C'est encore moi, juste au cas où vous auriez eu toute votre conversation sur le prêt. Saviez-vous que j'ai également publié deux thrillers d'aventure et d'action pulpeux. Drachen et Butterfly Hill sont tous deux disponibles sous forme de livres électroniques, de livres de poche et de livres audio sur Amazon et d'autres détaillants en ligne. Ce ne sont pas des Shakespeare, mais ils ne sont pas chers non plus. Et avant-propos Clarion Reviews compare Drachen à Clive Cussler transformant Raiders of the Lost Ark en un shoot'em up. Divulgation complète qui était dans un examen trois étoiles. Donc je ne suis pas sûr que c'était censé être un compliment, mais je pense que vous avez compris.

Et bon, je dois déménager bientôt. Donc, si vous souhaitez une copie gratuite, envoyez-moi un e-mail à brendan@howtolendmoneytostrangers.show et je vous en enverrai un pour m'éviter de le trimballer à nouveau.

النص الكامل المكتوب ، مع الطوابع الزمنية ، أدناه:

James Labridis 0:00

لأنه ، كما تعلم ، نحن جميعًا مدينون بالمال: رهنك العقاري ، سيارتك ، أيا كان ، دعنا نقول بطاقة الائتمان الخاصة بك ، قرض الطالب. لذلك فنحن جميعًا مدينون بالمال ، ولن تُسجن ، وهناك طرق لإدارتها وسدادها.

Brendan Le Grange 0:21

لقد تحدثنا عن هذا من قبل في الحلقات السابقة على المجموعات. الحقيقة هي أنه يمكننا أن نتعلم قدرًا لا يصدق من الأخطاء التي نرتكبها ، ولكن في كثير من الأحيان في الشركات الإقراضية ، لا نبني حلقات الملاحظات اللازمة لإعادة الدروس من المجموعات إلى الإنشاء.

مرحبًا بك في How to Lend Money to Strangers ، أنا مضيفك ، Brendan le Grange. وأنا أعمل في مجال الإقراض الاستهلاكي على مدار العشرين عامًا الماضية ، حيث أوصل مشاريع في إفريقيا وآسيا وأوروبا ، والآن بصفتي كبير مهندسي الحلول في شركة ConfirmU ، وهي إحدى شركات التكنولوجيا المالية التي تعمل على تحويل الوصول إلى الائتمان بين غير المتعاملين مع البنوك - تحقق من قصتنا في الحلقة 24 من هذا العرض.

ولكن إذا تمكنا من التعلم من المجموعات ، فمن المنطقي أنه يمكننا تعلم المزيد من الشركات المتخصصة في مساعدة المستهلكين عندما تسوء القروض - مثل DebtMD ومقرها نيويورك ، مؤسسها ومديرها التنفيذي ، جيمس لامبريس ، موجود هنا مع انا اليوم.

جيمس لامبريس ، أهلا بكم في العرض. لديك درجة جامعية في التمويل من ولاية بنسلفانيا وماجستير في إدارة الأعمال من جامعة نيويورك ستيرن - لذلك تم قضاء جميع المؤهلات النموذجية للمصرفي ومع ذلك فقد تم قضاء العقد الأخير أو نحو ذلك من حياتك المهنية ، وقد يقول البعض على الجانب الآخر من السياج ، مساعدة المستهلكين على مقاومة المصرفيين.

ربما يكون هذا وصفًا صارمًا بعض الشيء ، ولكنه يساعد بالتأكيد المدينين المتعثرين على انتشال أنفسهم من مواقف سوء الائتمان والسيطرة على ديونهم. لنبدأ بهذا التباين المثير للاهتمام - هل يمكنك التوسع قليلاً في خلفيتك ، وما الذي دفعك للانتقال إلى عالم حلول الديون هذا؟

جيمس لابريديس 2:27

بالتأكيد. لذا قبل إطلاق برنامج DebtMD ، عملت بريندان كما قلت في صناعة تخفيف الديون. لمدة خمس سنوات ، كانت وظيفتي هي تقديم المشورة للناس بشأن أفضل خيار لديهم هو سداد ديونهم - في الغالب بطاقات الائتمان ، ثم بعض الفواتير الطبية وقروض الطلاب. لذلك كل يوم لمدة خمس سنوات ، كنت أتحدث مع الناس ، شخصيًا وعبر الهاتف ، وأقيم وضعهم المالي ، ثم أوصي بحل يعتمد على ظروفهم الفريدة.

إذن ما وجدته من القيام بذلك كل يوم ، لأنك تعلم ، كما يمكنك أن تتخيل ، عندما تتحدث إلى نفس النوع من الأشخاص ، أو نفس النوع من العملاء كل يوم لمدة خمس سنوات ، تبدأ في استخلاص رؤى عنها ، أليس كذلك؟ لذا فإن الأشخاص المدينين ، يتعرضون للتوتر ، ويخضعون لقيود الوقت لإيجاد حل ، والكثير منهم لديهم معلومات مضللة بشأن أفضل خيار لديهم هو أن يصبحوا خاليين من الديون.

جعلني هذا أفكر ، كما تعلمون ، كيف يمكنني تحسين هذا الوضع ، وتسهيل إيجاد حل لهم؟ وهذا في النهاية عندما فكرت في فكرة DebtMD. لذلك كتبت خطة عمل ، وجمعت بعض رأس المال ، ثم قمنا ببناء المنصة وأطلقناها.

بريندان لو جرانج 3:36

حسنًا ، من بين الأشياء التي تمتلكها بالتأكيد قسمًا متعمقًا من المدونة على موقع الويب الخاص بك ، مع عدد غير قليل من المقالات الجيدة ، وأحدها الذي رأيته هناك مؤخرًا كان عبارة عن إحصائية تفيد بأن 74 مليون أمريكي لديهم ائتمان إضافي بطاقة ديون من الادخار.

لذلك هذا حقًا ضخم ، لا أريد أن أقول مشكلة ، لكن قسمًا كبيرًا من السوق يحتاج إلى التفكير بشكل استراتيجي بشأن ديونه. كان أحد الأسئلة التي طرحتها هو ، هل تعمل بشكل أساسي أم حصريًا مع المستهلكين الذين لديهم مشاكل مع ديونهم التي أعرفها ، أو المستهلكين المتأخرين في السداد بالفعل ، أو الذين يعانون بالفعل من أجل سداد المدفوعات ، أو هل تعمل أيضًا مع المستهلكين الذين يعترفون فقط بهذه النظرة ، أنا أدفع جميع ديوني ، لكن لدي الكثير منهم وأنا متأكد من أن هناك حلًا أفضل لا أفعله

جيمس لابريديس 4:27

هذا سؤال رائع. لذا للإجابة بصدق ، على حد سواء ، لأن لديك تلك المجموعة الأولى من الأشخاص الذين ذكرتهم حيث يعانون حقًا ، لديهم ائتمانًا متوسطًا إلى ضعيفًا ، وبالكاد يمكنهم مواكبة جميع مدفوعات ديونهم - وبالنسبة لأشخاص مثل هؤلاء هناك حلول ، سواء كانت استشارات ائتمانية أو تخفيف عبء الديون. ولكن بعد ذلك لديك أشخاص ، نعم ، قد يكون لديهم القليل من الديون غير المضمونة ولكن ائتمانهم جيد ، لكنهم يتطلعون فقط إلى خفض سعر الفائدة وخفض مدفوعاتهم الشهرية. وإذا كان لديهم ائتمانًا جيدًا ، فيمكنهم القيام بذلك لأن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان اليوم ، على ما أعتقد ، يبلغ 19٪. فلماذا تدفع فائدة 19٪ ، إذا كان بإمكانك دمج دينك بقرض ، أغلق نفسك عند 7٪ على سبيل المثال. يمكنك حفظ المئات ،

لذلك في النهاية ، سواء كان لديك ائتمان سيئ أو ائتماني كبير ، فإن الأمر يتعلق باتخاذ قرار مالي حكيم. لذلك يمكنك أن تصبح في نهاية المطاف خالية من الديون في فترة قصيرة من الزمن. هذا ما ينزل إليه.

Brendan Le Grange 5:44

وقبل أن نتعمق قليلاً في كيفية مساعدة DebtMD ، دعونا نلقي نظرة سريعة على وجهة نظر المستهلكين: ما هي بعض الطرق الشائعة في المشاكل التي تراها من وجهة نظرك للسوق؟ هل هناك أحداث أو اختيارات معينة أو حتى أخطاء يرتكبها الناس ، لتقودهم إلى الحاجة إلى مساعدة شخص مثلك ،

جيمس لابريديس 6:07

بالتأكيد ، وقد أجرينا بالفعل بعض الأبحاث حول هذا الأمر ، وأهم الأسباب لماذا يقع الناس في الديون.

رقم واحد هو فقدان الوظيفة. لقد رأينا أيضًا ، كما تعلمون ، الكثير من الأشخاص المطلقين ينتهي بهم الأمر في الديون ، لأنك تنتقل من دخلين إلى دخلين ، وبعد ذلك قد تضطر إلى دفع إعالة الطفل ، النفقة. لذا فهذه واحدة كبيرة أخرى. ثم الثالث هو مثل حالة طبية طارئة ، كما تعلمون ، تحدث الأشياء في الحياة ، كما نعلم جميعًا ، وإذا كان عليك الإسراع إلى غرفة الطوارئ ، فأنت الآن في المملكة المتحدة ، ولكن هنا في الولايات المتحدة كثيرًا من الأشخاص ليس لديهم تأمين صحي أو لا يتم تغطيتهم بالكامل ، لذلك عندما يكون لديك حالة طبية طارئة ، في كثير من الأحيان ، لسوء الحظ ، تكون عالقًا في فواتير طبية ضخمة. وينتهي الأمر بالكثير من الأشخاص إما بالحصول على قروض أو تحصيل الفواتير الطبية على بطاقة الائتمان. هذه هي الأحداث الثلاثة الرئيسية في الحياة التي رأيناها والتي تسببت في إغراق الناس بالديون ،

بريندان لو جرانج 7:

وهو أمر مثير للاهتمام للغاية ، لأنه لا يزال هناك ، كما يمكنني القول ، وصمة عار حول الوقوع في مثل هذا النوع من المشاكل المالية. وسيكون الافتراض ، أوه ، هؤلاء أناس قد اقترضوا أكثر من اللازم ، وأنفقوا بشكل مفرط على أشياء تافهة. وبالطبع ، هناك أشخاص يعانون من صعوبة الإنفاق على بطاقاتهم الائتمانية ، ولكن من الواضح أيضًا أن هذه ليست سوى الكثير من العوامل التي نواجهها جميعًا. كما تقول ، نحن جميعًا عرضة للإصابة بحالة طبية طارئة. أشياء مثل الطلاق ، من الواضح أن زوجًا من كل زوجين سوف يمر به ، ولكن الكثير من العناوين الرئيسية الآن هي "اشتر الآن وادفع لاحقًا ، وما إذا كان ذلك سيشجع الشباب على الإنفاق الزائد" حيث يبدو أننا بحاجة أيضًا إلى التفكير في الكثير حول التغييرات الأخرى ، والأحداث غير المتوقعة ، والأحداث الكبرى ، حيث "

جيمس لابريديس 7:54

نعم ، بالتأكيد. هناك وصمة عار سلبية للأشخاص المدينين ، وهناك الكثير من الأشخاص الذين قد يفرطون في أنفسهم ، وينفقون أكثر مما يجلبونه ، كما تعلم ، لسوء الحظ ، ينتهي الأمر بهؤلاء الأشخاص في الديون أيضًا. ولكن هناك نقطة واحدة أريد أن أتطرق إليها: في بعض الأحيان يكون الناس غير محظوظين ، ولديهم حالات الطوارئ هذه ويغرقون في الديون نتيجة لذلك.

بريندان لو جرانج 8:19

وأعتقد أنه إذا بحثنا عن البطانات الفضية في شيء مثل COVID ، فقد تكون إحدى تلك البطانات الفضية أنها مجموعات طبيعية إلى حد ما. من الطبيعي بالتأكيد الذهاب إلى المقرض الخاص بك وطلب بعض المساعدة في سداد ديونك. لدينا أشخاص يفقدون وظائفهم ، ولدينا أشخاص تم قطع ساعات عملهم. من ناحية أخرى ، كان لدينا أشخاص استفادوا من البرامج الحكومية أو ببساطة لأنهم لم يتمكنوا ، كما تعلم ، من توفير المال أثناء الأزمة. لكن لديك وجهة نظر أفضل مني - ما الذي رأيته من خلال COVID ، من خلال جميع الطرق التي ربما أدى ذلك إلى تغيير بيئتها؟

جيمس لابريديس 9:00

نعم ، وصدق أو لا تصدق ، في الواقع ، خلال COVID ، نحن في الولايات المتحدة ، لا يمكنني التحدث إلا باسم الولايات المتحدة ، لكننا رأينا في الواقع واحدة من أكبر مدفوعات ديون بطاقات الائتمان ، والديون غير المضمونة ، منذ وقت طويل - أنا أريد أن أقول 10 أو 20 سنة. مع عمليات الإغلاق ، لم يكن بإمكان الأشخاص الخروج وإنفاق الأموال ، مع إعانات البطالة الفيدرالية ، كان بعض الأشخاص يحصلون في الواقع على دخل أكثر مما كانوا عليه في وظائفهم. لذا فإن ما فعله الكثير هو سداد ديونهم. ثم نفذت الحكومة فترات السماح هذه ، خاصة فيما يتعلق بقروض الطلاب. في الواقع مدد الرئيس بايدن ذلك حتى مايو مرة أخرى ، ناهيك عن التجميد ، بالتأكيد الإيجار ، وأعتقد أنه يمكنك الحصول على الموافقة على عدم دفع الرهن العقاري الخاص بك.

لقد منح ذلك الناس الفرصة دون مصاريف حقًا ، كل شيء مغلق ، كل شيء مغلق - لماذا لا تسدد بعض الديون. هذا نوع من المفاجأة أنك تعتقد أن كل شيء قاتم للغاية مع COVID ، والذي لنكن حقيقيًا ، كان نوعًا ما ، لكن الشيء الإيجابي هو أن الكثير من الناس كانوا قادرين على سداد بعض الديون.

بريندان لو جرانج 10:08

نعم ، وأعتقد أن هذا النمط يتكرر في العديد من الأسواق ، وبالتأكيد في المملكة المتحدة أيضًا ، حيث كانت إجازات سداد القروض العقارية هي الخطوة الأولى الأكثر انتشارًا. وبالنسبة لمعظم الأشخاص الذين لديهم رهن عقاري ، فهذه هي أكبر مصروفاتك الشهرية ، لذا فقد استغرق الأمر شهرًا أو شهرين فقط من عدم سداد الرهن العقاري لسداد ديونك الأخرى. الآن ، أخذها بعض الناس لأنهم فقدوا وظائفهم وكانوا بحاجة إلى أموال إضافية ، لكن آخرين أخذوا إجازة الدفع ، واستخدموا رأس المال الفائض لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم وفي وضع أفضل.

سيكون من المثير للاهتمام معرفة ، هل كان هذا مجرد دفعة يستفيد منها الجميع ويبدأون في البناء مرة أخرى؟ أم أن هذا سيغير السلوكيات ، لكن نعم ، إنه وقت ممتع بالتأكيد للتواجد في هذا الجانب من السوق. من الواضح أن هناك عددًا من الأسباب التي دفعت المستهلكين إلى الدخول في موقف يطلبون فيه بعض المساعدة في إدارة ديونهم. لنتحدث عن كيفية توفير الديون المستحقة لتلك المساعدة. ما هي الخدمات التي تقدمها ، كيف يبدو العمل مع MD للديون؟

جيمس لابريديس 11:03

نحن عبارة عن منصة تربط الأشخاص بالمساعدة المهنية التي يحتاجون إليها للتخلص من الديون. نحن نساعد الناس ببطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض الطلاب. لذا ، فإن المستخدم سوف ينتقل إلى منصتنا ، ولدينا ما يسمى بمحلل الديون الذكي الخاص بنا. يسأل المستخدم أسئلة حول أنواع ديونهم ، وإجمالي ديونهم ، وما هي أهدافهم الرئيسية ، وما إذا كان ذلك لخفض مدفوعاتهم الشهرية ، وخفض معدل الفائدة ، ورفع درجة الائتمان الخاصة بهم ، ثم بناءً على الإجابات على هذه الأسئلة ، نربط مع الشركة أو الشركات ذات الصلة التي يمكن أن تساعدهم على أفضل وجه في سداد ديونها.

لا يوجد حل واحد يناسب الجميع لأي شخص مدين ، كل شخص لديه درجة ائتمان مختلفة ، كل شخص لديه دخل مختلف ، كل شخص لديه أهداف مالية مختلفة. لذلك نريد أن نضع خياراتهم أمامهم ، كما تعلمون ، إيجابيات وسلبيات كل منها. سواء كان الأمر يتعلق بالاستشارة الائتمانية ، أو تسوية الديون فقط ، فنحن نريد أن نكون ذلك الشريك التعليمي ، ونطلعهم على كل هذه الخيارات ، لأنه مرة أخرى ، كثير من الناس ليسوا متأكدين من الفرق بين هؤلاء الثلاثة ، وبعد ذلك في النهاية ، يمكنهم اتخاذ القرار بشأن أنفسهم ما هو أفضل.

بريندان لو جرانج 12:10

نعم. وأعتقد أنه من المثير للاهتمام أننا رأينا الكثير من التطبيقات على الواجهة الأمامية تساعدك على فهم أفضل لبطاقة الائتمان التي ستمنحك أفضل عائد بالأميال الجوية. لكنك تقوم بملء هذا النوع من الدور في النهاية الخلفية قائلة ، انظر ، لقد توليت هذه المنتجات المتنوعة ، والكثير منها لديه شروط وأحكام ربما لم تقرأها ، ولا أحد منا يعرف ، وأنت "لا تأتي من نهج" الديون سيئة "، أو ، كما تعلم ، هناك صناعة هنا في المملكة المتحدة ، وأنا متأكد من أنها موجودة هناك حول العالم أيضًا ، حيث يأتي الناس ويقولون ، حسنًا ، حسنًا ، يمكننا شطب ديونك. وسيتسبب في الكثير من الضربات على التأثيرات ، لا يفهمها الناس تمامًا.

في حين أنك اتخذت هذا النهج المحايد ، وفي بعض الأحيان يقترب هذا ، نعم ، لديه قرض توحيد ديون ، وهو ، كما تعلم ، لا يزال يأخذ الائتمان. وأحيانًا يكون الأمر على ما يرام ، نحتاج إلى وضع خطة سداد ، لكنها ليست بالخارج ، نريد شطب كل هذه الديون ، ونريد أن نجعل المقرض يعاني. أحد الأشياء التي رأيتها مرة أخرى ، في مدونتك عندما كنت أتصفحها في اليوم الآخر ، كان تحذيرًا بشأن عمليات الاحتيال التي يجب البحث عنها في خدمات سداد الديون. ما الأشياء الأخرى التي يحتاج الناس إلى معرفتها؟

جيمس لابريديس 13:19

نعم. لسوء الحظ ، مثل صناعة تسوية الديون معروفة على نطاق واسع بوجود الكثير من الحيل. إذا كنت تبحث في تسوية الديون ، أو تخفيف الديون ، أو إذا كانت هناك شركات يقولون إنها لا تفرض عليك أي رسوم ، فسأهرب بأسرع ما يمكنني. لأنه في النهاية ، سواء أكان مقرضًا أم وكالة استشارات ائتمانية ، أو أي شركة على هذا الكوكب ، فإنهم يعملون على جني الأموال ، إذا أخبروك أنهم لا يتقاضون أي رسوم ، فهذه علامة حمراء ، ولن أتعامل معهم.

ثم لديك بعض الشركات التي تقدم شكلاً من أشكال ضمانات استعادة الأموال. عادة ما يكون هذا مع تلك التسوية أيضًا. أنت لا تشتري مكنسة كهربائية وإذا لم تنجح ، فسيعيدون لك أموالك ، هذا هو مستقبلك المالي على المحك هنا. مرة أخرى ، هذه علامة حمراء رئيسية أخرى.

وبعد ذلك أعتقد أنني سأترك الأمر عند - وأنا أعلم أنك تعمل في صناعة الإقراض - لكن بعض الناس لا يمكنهم الحصول على قرض تقليدي من مقرض تقليدي ، لذلك ينتهي بهم الأمر بالسير في طريق قرض يوم الدفع. وأنت تعلم ، لا أعرف كيف لا يزال قانونيًا. لكن الكثير من الناس يحصلون على قروض يوم دفع ، فأنت تتحدث مثل فوائد مئات بالمائة. وأنت حرفيًا تستمر في الدفع والدفع والدفع والمبدأ لا ينتهي أبدًا. نعم ، يمكنك سداد بطاقات الائتمان ، لكنك تضع نفسك في وضع مالي أسوأ. هذه هي العلامات الحمراء الثلاثة الرئيسية التي سأنتبه لها.

بريندان لو جرانج 14:45

نعم ، في صناعة إقراض يوم الدفع ، كما تقول ، إنه مكسب سريع حتى فجأة ، تم بناؤه وتكوينه للتو. الشيء الوحيد الذي يهمني هو ، إذا كنت قد فهمت هذا الأمر بشكل صحيح ، فسيقوم شخص ما بإشراكك ويقول انظر ، ها هي حالة الديون الخاصة بي ، وستساعدهم في حل مشكلتهم اليوم. وأحيانًا يكون هذا كافيًا ، لأنه كما قلنا ، في بعض الأحيان يكون ذلك بسبب الطلاق أو الطوارئ الطبية أو ديون الطلاب فقط الذي أوصلهم إلى ما هم عليه ، ولكن بالنسبة للأشخاص الآخرين حيث قد تكون عادات الإنفاق السيئة أكثر - هل هناك أدوات أخرى توفرها لهم مساعدتهم على المدى الطويل؟

لقد رأيت ، كما ذكرت بالفعل عدة مرات ، لديك تلك المدونة الرائعة ، وقمت بنشر الكثير من المحتوى الجيد ، ولكن كيف يمكنك أيضًا بناء هذه العادات القوية حتى لا يفعلوا ذلك.

James Labridis 15:29

أشعر أن معظم الناس يحتفظون بنوع من جداول البيانات أو الميزانية لمعرفة ما سيحدث ، لكننا قمنا بالفعل ببناء تحليل الديون وجدول بيانات التمويل الشخصي - طالما أنك أدخلت ديونك بشكل صحيح ، من خلال دفعاتك الشهرية ، يمكنك معرفة بالضبط ما تدفعه كل شهر. كما تعلم ، إذا واصلت دفع X من الدولارات ، فهذه هي المدة التي ستستغرقها في السداد. ونرسلها إلى أي شخص يشترك في قائمة البريد الإلكتروني الخاصة بنا ، كما تعلم ، لأنه عندما يكون لديك أربع أو خمس بطاقات ائتمان ، تأتي الفواتير ، وبعد ذلك تأتي تلك البطاقة بعد 10 أيام ، لن يكون لديك حقًا لقطة جيدة ، أنت فقط استمر في الدفع ، وأنت لا تفكر في الأمر حقًا ، أليس كذلك؟ والكثير من الأشخاص لديهم مدفوعات تلقائية معدة ، لذلك لا يحدث لهم ذلك.

باستخدام جدول بيانات تحليل التمويل الشخصي هذا ، يمكنهم رؤية ما يدفعونه بالضبط. عندما يكون لديك ديون تصل إلى 20.000 دولار أو 30.000 دولار ، ستندهش من أن الناس يدفعون 1000 دولار - 1500 دولار شهريًا على حد أدنى من السداد. عندما تضعه أمام وجه شخص ما ، ويرى المبلغ الذي يدفعه. هذا عندما يعلمون أنهم بحاجة فعلاً إلى القيام بشيء ما ، أو الحصول على قرض لسداده ، أو القيام بذلك بمفردهم ، وتقليل نفقاتك في وظيفة أخرى.

لكن الهدف من عدم القيام بأي شيء يشبه على الأرجح أحد أسوأ الأشياء التي يمكنك القيام بها.

بريندان لو جرانج 16:50

نعم ، لقد ظهرت رسالة في عدد قليل من المقابلات التي أجريتها مع أشخاص في مجموعات حيث نشعر جميعًا بالخوف من الصراخ عليهم ، وهذا يعني أنك ستدافع وتحاول إيجاد حلول ، فأنت تأخذ يوم الدفع هذا قرض ، أو ستنخفض إلى الحد الأدنى للدفع ، ثم ربما تأخذ بطاقة ائتمان أخرى بحد أدنى للدفع ، كل ذلك على أمل أن تتمكن من حل هذا دون الحاجة إلى الصراخ. لذلك لم يتحدث أحد إلى المُقرض أبدًا حتى فوات الأوان.

ولكن مع تحديث المجموعات - وبالتأكيد ساعد COVID هنا مرة أخرى - جعلها عبر الإنترنت ، مما وفر طرقًا للتواصل دون إحراج وجهًا لوجه أو مكالمة هاتفية ، في محاولة لجعلها تجعل المستهلكين يجرون تلك المحادثة في وقت مبكر. لأنه كما قلت ، أسوأ شيء يمكنك فعله هو لا شيء.

وأعتقد أن هذا شيء واحد أريد أن أتناوله هنا الآن لأنه ، كما ذكرت ، كنت أعمل دائمًا في الإقراض ، وأعتقد أن إحدى المشكلات المنهجية الكبيرة التي نواجهها هي أنه ليس لدينا حلقة ملاحظات جيدة جدًا على المستوى الفردي. لذلك سنبني نموذجًا لمنتج إقراض وسننظر في ملف تعريف المخاطر ، ونقول ، في هذه المحفظة ، دعنا نقول إذا أصدرنا 10000 قرض ، طالما أن أقل من 2٪ منهم يتأخر في السداد ، فإننا " إعادة جني الأرباح ، ومن ثم نطرح المنتج ونقيس المخاطر وطالما أن أقل من 2٪ في حالة سيئة ، فإننا لا نفكر في الأمر أبدًا. لكن كل واحد من هؤلاء الأشخاص الجانحين ، بالنسبة لهم بشكل فردي ، عادة ما يكون نوعًا من الصدمة الشخصية.

ليس في كل مرة لكني أقول - وربما لديك بعض الأرقام - لكني أقول للغالبية العظمى من الناس أن هناك شيئًا ما خطأ. إنهم مستاؤون من ذلك. إنه أمر مرهق حقًا. إنه أمر مؤلم ، ولا يريدون الذهاب إلى المجموعات.

جيمس لابريديس 18:27

لا ، أبدًا.

بريندان لو جرانج 18:28

لكننا نوعا ما ننسى أمرهم لأنه ضمن هدفنا. لكن هؤلاء المستهلكين يريدون بلا شك أن يفكر المقرضون في الأمر ويقولون في الواقع كيف يمكنك بناء منتج أفضل حتى لا يمر الناس بذلك وستكون لديك تجربة فريدة من نوعها؟ كما تعلم ، كان من المفترض أن نتعلم من أخطائنا ، يمكنك أن ترى أخطاء صناعة الإقراض كثيرًا. هل لديك أي أفكار حول الكيفية التي يجب أن يقوم بها المقرضون بتصميم منتجاتهم أو القيام بالتسويق أو إدارة عملائهم بطريقة يمكن أن تكون أفضل للجميع؟

جيمس لابريديس 18:58

نعم ، أنا متأكد كما تعلمون ، كل شركة قروض تقوم بتسويق "قرض توحيد الديون" ، وهذا مثل أحد عروضهم الكبيرة. إنه مصطلح رنان ، وربما يقومون بتسويقه ، كما تعلم ، ويراه الجميع. الآن ، الغرض من قرض توحيد الديون هو سداد ديونها ، أليس كذلك؟ دعنا نقول فقط أنهم دفعوا من بطاقات الائتمان الخاصة بهم. وأنا أحب أن تتناغم هنا. هل يمكن للمقرض الذي يعرض قرض توحيد الديون هذا ، أن يطلب أو يجعل المقترض بطريقة ما يغلق بطاقات الائتمان الخاصة به التي سددها للتو ، أو يمتنع عن استخدامها لأنني رأيت هذا بنفسي حيث يحصل الشخص على القرض ، يسدد بطاقته الائتمانية ، ثم يتابع لشحنها احتياطيًا مرة أخرى. وهذا هو الوضع الذي من المرجح أن يتخلفوا فيه عن السداد إذا اضطروا الآن لدفع بطاقات الائتمان الخاصة بهم وهذا القرض الجديد.

لذلك ذكرت كيف يمكنهم تحسين حال الجميع؟ هل هناك طريقة تعرفها ، كل ما عليك فعله لإغلاق البطاقة ، أو لا يمكنك تحصيل رسوم منها؟ لأنه ، مرة أخرى ، أعتقد أنك تعلم ، يستفيد الجميع من ذلك. شيء واحد آخر ، وأنا متأكد من أنك تعرف بالتأكيد المزيد عن هذا أكثر مما أعرف. نحن نعمل على ذلك ، وهو تقريبًا Dumbo تطبيق التعلم الآلي حيث يمكننا في الواقع التنبؤ بالخيار الأمثل لتخفيف عبء الديون للمستخدم للتعمق في ملفه المالي.

بريندان لو جرانج 20:23

نعم ، سأتحدث إلى أول شخص لك ، عندما ، في الأيام الأولى جدًا ، كنا - وكان هذا جزئيًا لأنه من الناحية اللوجستية ، لا يمكنك القيام بذلك بسهولة - لكننا سنقوم يدويًا بمهمة إغلاق حسابات المستهلك. لذلك يمكننا القول بإحضار ديونك إلينا ، وسنغلق بطاقاتك الأخرى نيابةً عنك. ويمكننا التخلص من ذلك. ولكن ما حدث بعد ذلك هو من وجهة نظر المنافسة ، عملية أكثر سلاسة ، سيبدأ الناس في التخلي عن ذلك. الآن لدينا الموقف حيث كما وصفت بالضبط ، سأمنحك قرضًا لتوحيد الديون ، لكن حد الائتمان الخاص بك لا يزال قائماً ، وهو في الجزء الخلفي من عقلك. والشيء التالي ، كما تعلم ، لقد حصلت الآن للتو على قرض توحيد الديون واستنفد حد الائتمان الخاص بك.

بعد قولي هذا ، أتعلم ، هل يمكننا إيقافه؟ لن يكون شيئًا يحتاج إلى تقنية جديدة ، فهو بالتأكيد لا يحتاج حتى إلى شبكات جديدة. إذا نظرنا إلى شيء مثل صناعة الألعاب ، كما تعلم ، يمكنك إدراج نفسك في القائمة السوداء ، يمكنك القول ، لا أريد المقامرة. يوجد في عالم مكتب الائتمان ، يمكنك تجميد ملفك الائتماني ، والذي عادة ما يكون دفاعًا ضد الاحتيال في الهوية. أنا متأكد من أن نفس العملية يمكن أن تعمل. ونحتاج فقط إلى تعديله قليلاً - عندما يتطوع شخص ما ويقول ، انظر ، هذا ما أريده ، نقاط ضعفي هي الإنفاق الجامح وأود أن أحصل على المساعدة. هل سيكون هناك طرق للتغلب عليها؟ نعم ، بالطبع ، ليست مثالية. لكنني أعتقد أنك على حق ، فلا ينبغي أن يكون الأمر بهذه الصعوبة بالنسبة للمستهلك الذي يقول ، هذه هي المشكلة.

جيمس لابريديس 21:48

نعم ، كما تعلم ، فكرت أخيرًا في ذلك ، حيث تخبر الناس أو تجعلهم يغلقون جميع بطاقاتهم الائتمانية ، سيؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بهم. هذا هو السبب في أن الكثير من الناس سوف يرفضون ذلك. لأن درجة الائتمان مهمة. لكن كل هذه البنوك تنقلها وكأنها مثل ابنك البكر الذي لا قدر الله ، ينخفض ​​ثلاث نقاط. ومرة أخرى ، لا أريد التقليل من شأن ذلك. لكنني لا أعتقد أن هذه هي النهاية عندما يتعلق الأمر بصحة مالية جيدة. أعتقد أن هذا هو أكثر من ذلك ما هو المبلغ النقدي الموجود في حسابك المصرفي؟ كم مدخرات ، استثمارات ، صفر ديون الأهم.

بريندان لو جرانج 22:27

نعم ، كانت السنوات العشر الأخيرة من مسيرتي المهنية في مكاتب الائتمان ، وأنا أكبر مؤيد لـ "انظر ، درجة الائتمان الخاصة بك ، إذا فاتتك السداد ، فستحصل على درجة ائتمان سيئة ، إذا كنت لم تفوتك أي دفعة ، إذا واصلت بلوغ حدودك ، فأنت في الوسط نوعًا ما ، ولكن بعد ذلك ، فإن الأمر غير ذي صلة إلى حد كبير. السوق هو أنه إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ، فستكون هناك منافسة ، وستحصل على سعر جيد ، إذا كنت تريد بطاقة ائتمان ، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان ، هل يساعدك أقدم حساب مسجل لديك ، فهذا يساعد قليلا لكنها لا تغير أي شيء. مستوى التفاصيل في درجة الائتمان رائع. لكن قلة من المقرضين يستخدمونها أو يمكنهم حتى استخدام إستراتيجية وأردنا أن يقدر الناس درجة الائتمان ، ونريدهم أن يفهموا أنها موجودة.

ولكن إحدى المشكلات المتعلقة بالطريقة التي تحدثنا بها عن الدرجات الائتمانية ، إذا جعلناها شخصية للغاية ، رياضيًا ، فهل سنفعل درجة الائتمان ، حسنًا ، نحسبها دون معرفة من أنت ، فنحن ننزع كل هؤلاء تفاصيل. إذن ، ليس حكمًا عليك شخصيًا ، ما نقوله هو ، من البيانات التي لدينا أمامنا ، بالنظر إلى الأشخاص الذين لديهم هذا النمط ، في المتوسط ​​، هذا صحيح ، وأعتقد أنه إذا تمكنا من جعل الناس يتوقفون عن رؤيته على أنه إيجابية لقد ارتكبت خطأ ، يمكنني أن أكون أكثر ثقة فيك ، عندما يكون لدي أكبر قدر من البيانات. لذلك إذا كان لديك الكثير من بطاقات الائتمان التي دفعتها ، يمكنني أن أرى أنني أستطيع أن أكون أكثر ثقة قليلاً. لكن إذا لم يكن لدي هذا فهو ليس سلبي. إنه فقط يقول أنني أقل ثقة قليلاً. وأعتقد أن هناك وقتًا نحتاج فيه تقريبًا إلى التراجع والقول ، حسنًا ، ربما ذهبنا بعيدًا بعض الشيء. يمكنك التخفيف قليلاً في درجة الائتمان الخاصة بك ، فهي تتقلب ، وتتغير في بعض الأشياء غير ذات الصلة تمامًا. نتائج مكتب الائتمان الخاصة بك مهمة ولكن هناك طرق أخرى لقياس المخاطر الخاصة بك. هناك طرق أخرى لقياس مدى تفضيلك.

ما هي مدخراتك ، ما هو صافي ثروتك ، كم تدين للناس ، ما مدى مرونتك في تجاوز الأزمة؟ كل ذلك سيكون أكثر أهمية للمقرض ثم خمس نقاط هنا أو هناك على درجة FICO.

ثم نعم ، وفيما يتعلق بالتعلم الآلي ، أعتقد أن أحد الأشياء المثيرة للاهتمام في التعلم الآلي هو أنه في الواقع لم يتم استخدامه كثيرًا في عالم مكتب الائتمان لأننا نستخدم بيانات منظمة للغاية لا تحتاج بالضرورة إلى التعلم الآلي ، ولكن تم تجربتها في الكثير من هذه السيناريوهات الأخرى مثل ما تقوله. وأعتقد حقًا أن هذا هو المكان الذي يأتي فيه الأمر بمفرده لأنه كل شهر بينما كل أسبوع ، كل يوم ربما يتم تقديم منتجات مختلفة من قبل السوق. يتم عرض حالات مختلفة. أنفسهم.

وهذا حقًا هو المكان الذي يأتي فيه شيء أكثر مرونة. للحصول على نظام يمكنه فعل ذلك ، لا يتعين عليك تجاوز وصمة العار ، والشعور بالإحراج ، والشعور بالتوتر ، ورمي كل شيء على الجهاز يمكن أن يعطيني ثلاثة يمكنني اختيار الحلول التي أريدها من هناك. إنها عملية نظيفة. وأعتقد أنه يمكننا التخلص من تلك الصدمة ، والابتعاد عن نموذج المدرسة حيث تعلم ، لقد كنت شقيًا ، وتحمل IMS الصراخ عليك حتى تدفع لنا المقابل. ما زلت في صناعة الإقراض. لذلك ربما لا ينبغي أن أكون عدوانيًا جدًا في هذه المذكرة ، لكن كما تعلم ، يمكننا التراجع قليلاً ومعرفة ما إذا لم يتم ارتكاب أي احتيال. كان هذا قرار عمل تم اتخاذه. إنه قرار تجاري مربح بشكل عام للمقرض. ولا تأخذ الأمر على محمل شخصي.

جيمس لابريديس 25:

نعم ، واقتباس سمعته منذ فترة ، "امتلاك المال ليس جريمة ، إذا كان الأمر كذلك ، فسنكون جميعًا في السجن". لأنك تعلم ، نحن جميعًا مدينون بالمال ، ورهنك العقاري ، وسيارتك ، وأيًا كان ، وبطاقتك الائتمانية ، دعنا نقول قرض الطالب - لذلك فنحن جميعًا مدينون بالمال ، ولن تُسجن ، وهناك طرق لإدارتها ودفعها من ذلك.

Brendan Le Grange 26:08

حسنًا ، في الحلقة الأولى قدمنا ​​درسًا في التاريخ وفي الماضي كانت هناك سجون لهذا النوع من الأشياء ، لكن نعم ، أعتقد أن هذه رسالة يجب سماعها مرارًا وتكرارًا. لكن لا تذهب بعيدا. فقط لأن هذا العقد تم إبرامه بحسن نية. تبين أنك لا تستطيع تحمل الديون ، أو أنك خرجت عن السيطرة. نعم ، كانت تلك مخاطرة اتخذها البنك عن عمد. لذا في مرحلة ما ،

لكن جيمس ، شكرا جزيلا لك. إذا كان المستهلكون أو أي شخص يريد حقًا معرفة المزيد حول كيفية العمل مع DebtMD ، فما هو أفضل مكان لهم للاتصال بك أو لمعرفة المزيد عن عملك؟

جيمس لابريديس 26:47

موقعنا على www.debtmd.com. لدينا مدونة رائعة بها الكثير من الموارد المجانية والآلات الحاسبة ، وإذا كنت شخصًا غير متأكد مما يجب أن تفعله بديونهم ، فلا تتردد في إلقاء نظرة وبريندان ، شكرًا لك على استضافتي. اعتقدت أن هذا كان مناقشة رائعة ونعم ، آمل أن نتمكن من القيام بذلك مرة أخرى.

بريندان لو جرانج 27:12

نعم بالتأكيد. وشكرا لكم جميعا على الاستماع. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فيمكنك الإعجاب بالمشاركة والاشتراك في العرض. إن إقراض المال للغرباء مكتوب ، ويستضيفه ويحرره أنا بريندان لو جرانج. لحن السمة وعرض الموسيقى هو Iam_wake. يمكنك العثور على ملاحظات العرض ، والنصوص المكتوبة ، والمزيد من المقالات التفصيلية والتفاصيل حول كيفية حجز مشاركات المحادثة على www.howtolendmoneytostrangers.show.

سأراك مرة أخرى الخميس المقبل.

إنه أنا مرة أخرى ، فقط في حال كان لديك حديث كامل عن الإقراض. هل تعلم أنني نشرت أيضًا فيلمين من أفلام الإثارة والحركة والمغامرة. يتوفر كل من Drachen و Butterfly Hill في شكل كتب إلكترونية وكتب ورقية وكتب صوتية من أمازون وتجار التجزئة الآخرين عبر الإنترنت. إنهم ليسوا شكسبير ، لكنهم ليسوا باهظين أيضًا. وتقارن مراجعات Clarion بين Drachen و Clive Cussler الذي يحول Raiders of the Lost Ark إلى لعبة إطلاق النار. الإفصاح الكامل الذي كان في مراجعة ثلاث نجوم. لذلك لست متأكدًا من أنه كان من المفترض أن يكون مجاملة ، لكنني أعتقد أنك حصلت على الصورة.

مهلا ، يجب أن أتحرك قريبًا. لذا إذا كنت ترغب في الحصول على نسخة مجانية ، أرسل لي بريدًا إلكترونيًا على brendan@howtolendmoneytostrangers.show وسأرسل واحدة لإنقاذ نفسي من سحبها مرة أخرى.